零不良贷款：民生银行天津分行经营有“真经”

来源：当代金融家时间：2008-05-07 点击：
标签：不良贷款民生银行

　　提起天津，普通人印象中立刻会想到狗不理包子、十八街麻花、杨柳青年画、相声曲艺等。而在金融业内，天津金融机构云集和滨海新区的金融改革才是第一印象。从北京出发，经过京津高速2个小时的短暂行程，记者来到位于天津繁华商业区高达57层的信达大厦，也是目前天津最高的摩天大楼，民生银行天津分行在此拥有整五层的办公空间。

　　三年业绩年均增速100%

　民生银行天津分行于2004年12月28日正式开业，作为一个”次新“级别的分行，不仅实现当年开业，当年盈利；近年来业绩更是突出。截至2007年12月31日，民生银行天津分行资产总额达到 230亿元，存、贷款双超120亿元，全年实现利润超过2亿元。在保持三年持续快速发展的同时，完成了专业零售体制的构建，专业团队的组建，开始形成自己强劲的竞争力。

　　从”成绩单“上我们可以看到，民生银行天津分行从无到有，从小到大，近三年平均增速保持在100%以上。不仅远高于20%左右的银行业平均增速，而且就金融机构云集的天津来说，也是处于强势状态。可以说，凭借自身努力，依靠天津良好的金融生态环境，民生银行天津分行实现了一个不大不小的奇迹。

　　在这份”成绩单“上，最吸引记者注意的有两点。一是零售业务增长势头的迅猛：

　　2007年民生银行天津分行主要零售业务指标实现了160%的增速，零售中间业务增速高达16倍，占分行中间业务收入的二分之一；二是不良贷款始终保持为0。

　　基于以上两点，我们重点采访了民生银行天津分行的经营模式和风险控制流程，结论是：在良好的制度构架下充满激情且有战斗力的团队和贴近市场的金融创新，是其取得良好成绩的主要原因。

　　经营模式的集中与专业化：

　　”零售支行+公司分行“

　　2005年底民生银行天津分行按照总行要求对业务发展结构进行了专业化调整，极具前瞻性地进行了建设专业零售支行的战略调整：所有支行全部以发展零售银行业务为主；公司业务集中到分行统一经营。

　　从2006年4月民生银行天津分行首家零售专业支行-大沽南路支行开业以来，民生银行天津分行已有7家集个贷、理财、柜面服务、自助服务等为一体的专业化零售支行。民生银行零售业务品牌在天津已是规模初具，齐全的零售业务品种和专业化的服务更是使得其零售品牌深入民心。

　　民生银行天津分行副行长李文华介绍，打造专业零售支行战略的提出是与其高端零售的经营目标息息相关的。在民生银行天津分行最初期的营销规划中，目标客户是天津市内的中高收入群体，主打产品是房贷和个人理财产品。这要求银行职员必须保持和定向客户群体的密切联系，原有支行的公司、个人业务一视同仁的做法满足不了此类需求，建立专业的零售业务团队也就顺理成章了。民生银行天津分行在零售业务上的试点已经取得初步成功，有可能为同业其他分行提供转型零售银行的”天津经验“。

　　在零售业务方面，民生银行天津分行的支行组建有各种专业团队负责零售业务营销，同时在分行成立零售业务总部，市场经理负责拓展客户、销售产品，产品经理则负责理财和个人零售业务产品的规划与创新。对于各营销团队，零售业务总部与支行形成矩阵式的管理模式。李文华副行长自豪地指出，在银行分行层面建立产品经理队伍，使得分行可以根据天津当地客户的实际需求，对个人零售业务产品进行改造和加工。这对民生银行天津分行零售业务的发展起到相当大的促进作用。比如，住房公积金贷款，经过产品经理对流程的重新改造后，周期从15～16工作日缩短至5个工作日。产品经理把七天通知存款、一天通知存款和理财账户相结合，推出了个人现金管理账户等，极大的受到了个人客户的欢迎。

　　公司业务集中到分行层面，促进了公司业务专业化、流程化，也有利银行和客户建立稳固深化的银企关系。民生银行天津分行的公司业务部按照行业分类，主要包括交通、能源、医药、冶金、钢铁、轻工、物流等行业。行业细分可使项目融资等逐渐变得专业化，各行业的专家咨询、专人负责的制度也使得服务流程化、规范化。