信用卡提现、免息期、最低还款额、管理费到底怎么算？

时间：2008-03-11 点击：

A 少还0.24元竟然欠息853元

    案例：先消费、再还款，让你购物畅通无阻！在看了银行的广告宣传后，张先生在工作人员的帮助下办理了一张某银行的信用卡。在收到卡片后，张先生按照当初工作人员所说的，任意消费了6笔，成功免去了首年的信用卡年费。

    没多久之后，张先生一次路过该银行就按照记忆中的刷卡金额估计了一下，凑了个整数，顺便把最近几笔刷卡消费的欠款还了。随后，张先生就出差了，也没有收到银行的对账单。他想即使还差一点，也就几块钱的零头，就是算利息也没多少的。但前几天收到的账单却让他吓了一跳，欠款利息居然有几百元。

    张先生立即来到该银行，银行的工作人员拿出一张标准合同告诉他：“你看这上面写得不是很清楚吗？”张先生仔细一看，这才发现在密密麻麻的合同中有一条的确为这次“收费”做了说明。

    张先生回想当初办卡时候的情形，是由于自己没有办过信用卡，而银行工作人员也没有详细解读合同条款。张先生这才恍然大悟，原来这种合同还是很有讲究的。

解析：
    差一分钱没还，等于所有钱没还

    张先生所办信用卡的申领合同上的有关条款表明：条款一：“乙方（申领人）在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方（发卡行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。”

    该条款中并未写明欠款利息是按照什么为基准收取的，所以不少人会认为是根据未还款的部分来收取的。

    事实上，持卡人在申领信用卡时，如果选择的是全额还款方式，只要没有全额还款，就仍要按全额透支款项的利息支付，也就是说，差一分钱没还，等于所有钱没还。

B 3天就收到对账单

    案例：王小姐最近办了一张信用卡，根据办理信用卡的工作人员介绍，该卡最长有50天的免息期。只要在免息期内，就不收利息。拿到卡后，她就在第一时间兴冲冲地去商场购买了一堆化妆品。

    对于还款她一点也不操心，月初买的化妆品加上50天的免息期，那么还款就要到下个月了，下个月领了工资再还款也没关系。

    可是没想到，不到3天她就收到了银行的对账单，告诉她，欠款的到期还款日是当月的23日，而这离她的消费才不过23天。王小姐顿时傻了眼，工资还没领到拿什么还款呢？

解析：
    实际免息期未必是“最长免息期”

    信用卡透支消费一般都有免息期，银行在做信用卡宣传时，往往会强调其最长免息期。目前信用卡的最长免息期一般是50天或56天，但实际上最长免息期并不一定就是实际免息期。免息期的实际天数取决于你实际发生消费行为的日期与银行结单的日期。

    举例来说，你的账单日期是每月的24日，最长免息期是50天，那么在24日当天发生的消费交易则享有最长50天的免息还款期；而在26日发生的则只享有48天的免息期，依此类推，免息期逐日递减，在账单日前一天23日发生的消费交易享有的免息期最短，只有20天。

C 销卡后每月却要交账户管理费

    案例：去年赵小姐办理了一张信用卡，在使用了一段时间后，赵小姐觉得该银行网点太少，最近的银行网点离自己家也有半个多小时的路程。因此，半年后赵小姐就申请了销卡。由于赵小姐当初在用卡的时候习惯在卡内存一点钱，免得刷卡时超限，以备不时之需。在销卡的时候，赵小姐咨询了工作人员后得知，如果从信用卡内提取现金需要交手续费。因此赵小姐查了一下，卡内也没多少钱，比自己要交的取现手续费要少多了，就没有在意，随它去了。

    可是没想到，大半年之后，赵小姐却接到银行通知，要求她每月缴纳5元的账户管理费。销卡了还要交管理费？赵小姐一头雾水。
解析：

    销卡后卡内余额要收账户管理费

    信用卡销户以后也要收账户管理费，这可能很多人都不知道，因此要尤为留意。但也不是所有银行都已经实施这一条款，眼下，只有部分银行推出了此类条款。根据赵小姐所办信用卡的发卡行有关规定，“如乙方取消信用卡后第六个月信用卡内仍有资金余额，乙方应从取消第六个月起支付给甲方每月5元人民币的账户管理费（不足一个月按照一个月计算），直到乙方结清信用卡资金或资金余额为零。”

    如果你已经销户了，记得及时把信用卡账户清零。由于信用卡是鼓励透支消费不鼓励取现的，所以在使用时不要预存过多的现金在里面，注销账户后也就没有余额的问题，银行自然收不到管理费。

■提醒提现没有免息期

    由于信用卡是以通过电子支付方式完成“消费”为主要核心功能，因此该卡不鼓励提取现金消费，但有些银行却不会主动、积极地提醒持卡人。因此很多持卡人是在交了“学费”后才真切了解到这一点。使用信用卡取现，一般是每天要支付万分之五的利息，从提现当天起就开始计息，所以消费者应尽量用信用卡消费，而不要通过柜员机提取现金。如确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还，它可没有20天到50天的所谓免息期。

部分还款全额计息

    信用消费之后，如果有能力全额偿还，尽量不要做最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。其实，每月不能全部清偿透支的用户，是最有利可图的“好顾客”；而那些按月全部清偿透支的人，则是让银行没办法赚取利息的人。

还款日以款项到达账户为准

    几乎所有的银行都在宣传自己的信用卡有最长50天的免息期，不少用户受此影响，总要满打满算享受最长的免息期。而在实际生活中就曾发生过不少这样的事情：用户在到期还款日当天或前一天还款时，却被告知要偿付超期利息。原来自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，有时候会延后到账，这样的话，尽管你认为已经按时还款了，可银行却不这样认为。所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天去还款，并最好问清楚还款后何时到达账户从而做到心中有数。