银行征信知识知多少？

来源：上海金融报时间：2008-06-06 点击：
标签：征信信用卡银行

　　个人征信

　　征信在中国算得上是个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说，一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，人们在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情

　　问：什么是征信？

　　答：简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况。银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。

　　问：征信要“征”什么？

　　答：征信，要“征”您以下几方面的情况：您是谁。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。

　　您借了多少钱。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张信用卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。

　　您按约还款了吗。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，以及信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。

　　您遵纪守法了吗。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

　　需要指出的是，征信机构的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。

　　问：什么是个人信用评分？

　　答：个人信用评分是指信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。

　　您身边的征信

　　正如部分朋友已经感觉到的，征信已经来到了人们的身边。现代市场经济发展离不开征信制度，中国也不例外

　　问：什么是个人信用数据库？

　　答：个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。

　　问：个人信用数据库采集哪些信息？

　　答：目前，个人信用数据库已经采集的信息有以下几类：

　　个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

　　贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。

　　信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

　　信贷领域以外的信用信息。截至2007年年底，个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户缴费信息，26个省（自治区、直辖市）共261个地（市）的个人住房公积金信息，9个城市的个人参加养老保险的信息。

　　随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。包括个人交纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。

　　问：如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？

　　答：需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了。其中，复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

　　另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

　　帮您读懂信用报告

　　许多人觉得信用报告复杂难懂，主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究其确切的含义，恐怕专业人士都要考虑一番

　　问：逾期1天与逾期180天有什么区别？

　　答：个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假如某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1。而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实地记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但要说明的是，这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。

　　问：信用卡按期还最低还款额，这算负面信息吗？

　　答：不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

　　异议应如何处理

　　个人信用记录出错了怎么办？您对个人信用报告中的内容有异议时，该怎么处理，如何维护自己的合法权益

　　问：为了提高数据质量，您能做些什么？

　　答：提高个人信用数据库中数据的质量，需要您的大力支持。您可以在以下几个方面提供帮助：

　　准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡时，要准确、完整地填写个人资料。

　　信息变化时应及时通知银行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻状况、联系方式等发生变化时，要及时到银行等机构去更新个人信息。这样，商业银行就能将您的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录您的情况。

　　关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录，主动查询信用报告。您是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现您的信用报告中存在的问题。所以，应当主动查询自己的信用报告，特别是在申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告，这样，您与商业银行交易时，对自己的信用记录才能做到“心中有数”。

　　发现错误应及时纠正。一旦发现信用报告出错，要及时与中国人民银行征信中心、人民银行征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录您的信息更加准确。

　　问：常见的异议申请有哪些？

　　答：目前，在异议处理工作中，常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：

　　第一类是认为某一笔贷款或信用卡，但本人根本就没申请过。典型的有以下几种：他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡；有些信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；自己确实办理过贷款或信用卡，但本人忘记了。

　　第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款，造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠年费而造成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意中产生了逾期。例如，贷款合同规定，每月20日还款，而有些人认为只要月底前还款就行，结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。

　　第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化，却没有及时到银行去更新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

　　第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用个人的证件办理了担保手续；个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，但本人却不记得了。

　　呵护信用靠自己

　　信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富，它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累

　　问：签字前为什么要细看合同？

　　答：征信系统中的信用交易信息，基本上是交易双方通过书面合同达成的内容。目前，导致负面记录产生的一个常见原因，是客户不了解已签合同的条款，不清楚自己应当履行的义务，所以未按约还款，这不但留下了负面信用记录，而且自己也觉得很冤枉。因此，在签订合同前，双方都应仔细阅读合同条款，特别是免责条款，以防自身合法权益受到侵害。同时，应当明确自己的法律责任和义务，避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总之，只要签了字，凡是合同中规定的义务就要履行，否则，即使是“不知者”，征信系统也是要记录的。

　　问：在日常生活中，哪些情况下容易出现负面记录？该如何避免？

　　答：一是信用卡透支消费没有按时还款，而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机停号后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务员的关系，按时归还贷款本息或信用卡透支金额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。