还房贷银行新招多

来源：温州日报时间：2008-04-25 点击：

房贷需求的增强，贷款利率的增高，银行房贷产品也不断推陈出新。以往的等额本息、等额本金等还款法已不再新鲜。

　　案例一：第二套住房按揭贷款

　　深圳发展银行温州分行：固定利率气球贷

　　周小姐最近打算购买一套大房子，需要贷款50万元，期限30年。周小姐认为，目前国内经济过热，利率仍有上调空间。同时，她购买的又是第二套住房，按政策规定，贷款利率应上浮10%；于是，她选择固定利率贷款。假设未来两年人行基准利率每年上调一次，每次0.27个百分点。那么，固定利率气球贷与普通按揭贷款还款情况比较如图表一：

　　适合人群：固定利率气球贷是为购买第二套房的按揭客户量身定做的，这类客户选择固定利率气球贷比较划算。

　　点评：固定利率气球贷3年期利率8.316%、5年期利率8.514%，可选择最长30年期限来计算月供，月还款额相对较低，与普通的30年按揭贷款相比，月还款额没有增加，还款更轻松，但这一业务只针对新申请贷款的客户，老客户的贷款已按照浮动利率执行的，不可转为固定利率方式。

　　案例二：一房两贷或可先贷款后买房

　　中国银行温州分行：“直客式”贷款

　　张先生是中行的老客户，房贷还贷信誉良好。近段时间因儿子要去英国留学，希望能通过中行申请到出国留学贷款。

　　中国银行相关人士对张先生的申请状况审核后，发现正好符合中国银行“直客式贷款”的条件。这样，中行为张先生设计了组合品种，以张先生的房贷还款信用作为出国留学贷款的申请前提，即一房两贷，解决了张先生的实际需求。

　　“直客式”贷款的另一方式：在一手房贷款业务中，就是一反原来“先购房、再抵押给银行”的做法，而是由购房者直接找银行办理贷款然后去找开发商买房子；在办理直客式二手房按揭贷款中，买卖双方可直接到银行，办理贷款手续，不需中介推荐，买卖双方与银行签订三方协议后办理相关抵押及过户手续，银行将贷款一次性发放至卖房人账户。银行也可在签订三方协议时先将房款打入卖房人账户并冻结该账户，待抵押及过户手续办妥后就可对该账户解冻。

　　适合人群：银行信用等级较高的客户。

　　点评：贷款申请门槛比较高，放款速度明显提高，贷款时间大大缩短。

　　案例三：子女与父母作为共同贷款人，减少还贷压力

　　中国农业银行温州分行：“接力贷”

　　小王的父母打算在市区为其购置一套150万左右的婚房，仍需50万元的贷款。父母目前收入不错，但老年购房人办理房贷年限较短，还款压力大。小王26岁，虽然能得到最长30年贷款的期限，但收入偏低，可贷金额有限，双方分开办理都无法达到最佳状态。通过咨询，农行的“接力贷”可以综合小王和其父母的情况，以小王与他的父母作为共同借款人贷款。目前爸妈多负担一点，小王和女友少负担一点，随着小王和女友的收入增多，爸妈就可以交给他们还贷，解决了他们的燃眉之急。

　　适合人群：接力贷除了适合目前收入不高的年轻人，以“父母的担保”来获得贷款，也适用于年纪偏大的人，用“子女的未来”来延长还贷期限。

　　点评：办理“接力贷”需具备：共同借款人尚有余额的住房累计不超过一套，父母和子女均具有稳定的职业和收入等条件。

　　近日，人行市分行一季度报告显示，截至3月末，我市人民币贷款余额2855.90亿元，比年初增加134.73亿元，同比增长18.3%，贷款增速分别高于全省和全国平均水平1个百分点和3.3个百分点。在贷款投向上，消费贷款中优先保证个人住房贷款，比年初增加12.58亿元。