银行降不良：关键在机制

来源：上海金融报时间：2008-03-04 点击：

　　笔者近日翻阅了一篇题为《国有商业银行不良贷款率出现反弹》的文章颇为感慨，笔者以为：作为银行生命线的信贷资产质量如果不能从根本上改善，对于任何一家商业银行来说，都将是致命的威胁！而要从根本上改善和降低商业银行的不良贷款率，必须建立一套行之有效的机制，别无捷径可走。
　　首先，降低不良贷款率不能抱薪救火。由于不少商业银行依然把贷款利息作为主要收入来源，必然会通过大量放贷来增加收入。个别银行甚至在贷款规模出现紧张的情况下，依然采用暗渡陈仓的办法，改用办理贴现、鼓励信用卡透支等等方式，变相地增加贷款的数量，在贷款企业逾期的情况下，采取人为默认的方式，仅仅为了多收罚息。个别商业银行在利润指标完不成的情况下，不惜突破存贷比，采取向上级银行拆借资金的手段来进行放贷。在不良贷款率居高不下的时候，采取不断增加贷款数量的方式来做大分母，意图通过稀释不良贷款来通过上级的考核指标。此举，必然加剧银行不良贷款率的反弹：贷款企业认为逾期不还贷款也没有什么，只不过多付一点利息。而商业银行这种抱薪救火式的降不良必定有一个极限：信贷资金不是无限的，尤其是目前银行业存款增长普遍不理想的情况下，风控指标必然也会被银行高层及时发现，采取制裁。
　　其次，信贷考核不能重量轻质。近些年，在商业银行内部出现一个最多的词汇叫做“营销”，在信贷工作上也不例外。在业务考核指标压力比较大的情况下，客户经理为了完成业务考核，拿到工资和奖金，必然采取各种手段来完成放贷任务。但萝卜快了不洗泥，在泥沙俱下的情况下，必然放松了风险把关。而且，贷款客户，为了顺利拿到贷款，也会千方百计包装自己的企业，采取各种手段来做通客户经理，甚至是银行主管领导的工作，市场又瞬息万变，今天产品畅销的企业，明天可能就会出现风险。只要商业银行信贷人员一旦放松风险之弦，必然会在某个时点暴露风险，导致不良贷款大幅攀升。
　　第三，信贷考核机制不能人走茶凉。现实生活中，不少商业银行的做法是，对于已经退休或离开本行的信贷人员，基本上不予追究其在位时所产生的不良贷款的责任。在目前银行业竞争加剧，人才流动性比较大的情况下，势必为一些别有用心者提供可乘之机：“我”只管今天完成“你”的考核，拿到大笔奖金。明天，不等银行发现风险，“我”早已辞职远走他乡，甚至去了待遇更好的银行。而且，这种对于老信贷人员责任的怠于追究，还会产生连锁反应：接任的信贷人员，也会纷纷效仿，既然别人做得初一，“我”为何做不得十五？在这种机制下，商业银行的不良贷款率必然陷入一个恶性循环，不改变机制，根本走不出困境。
　　最后，信贷考核不能重权轻责。在现实生活中，一旦商业银行某笔贷款出现风险，要追究责任的时候，大多采取的是丢车保帅的做法。背黑锅的必定有基层第一线的信贷员（客户经理），损失实在大的时候，还可以处理一下信贷部门的经理，但具体审批把关的行级领导，顶多受个处分，基本上不伤筋动骨，不影响提拔使用。这就出现少数领导和信贷人员生病，全行员工吃药的结果。这样的处理方式不仅会影响到全行员工的情绪，还会影响到商业银行今后信贷质量的提高。对他们来说，既然有全体员工作后盾，再次出现风险又有何妨？可谓遗患无穷。