信用卡套现案例分析：刀尖上跳舞

来源：中金在线时间：2008-04-17 点击：

　信用卡套现为何成了地下钱庄的"热门业务"?

　　“只要你有信用卡，我们就有办法帮你提现，而且能高出你本有信用额度3-5倍。住房公积金也能帮你弄出来，再不然给你贷款也行。我们就是帮你‘变钱’的。”在广州，活跃着大批像这样宣传以“信用卡”套现、“住房公积金”提取为主营业务的所谓“财务代理公司”，而他们真实的身份实际上就是地下钱庄。银行的信用卡，经过这些地下钱庄的操纵便不再是单纯的消费理财工具，而是可以变钱的工具。

　　提现——就是这么简单

　　按照事先的联系，记者很快和这间连名称都没有的“财务代理公司”的李姓负责人搭上了腔。“你来看，我们的设备是很齐全的，我帮你套现的钱，是信用卡中不能用于提现的部分，我们只收你3个点(3%)的手续费。”

　　信用额度以内部分的提现——直接在地下钱庄刷卡“消费”，手续费3%。超出信用额度部分的大额提现——通过地下钱庄和家电商场合作透支提现，手续费最低20%。套取公积金——开具一份公积金使用申请单，伪造租房协议和纳税证明提现，手续费2万以上10%。

　　地下钱庄是地下经济表现形态

　　地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。地下钱庄从事的主要非法金融业务有：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。根据国务院的规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。”因此，地下钱庄属非法金融机构。“经营”形态也不同，主要有三种：

　　以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄

　　以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄

　　以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄

　　随着信用卡的广泛普及和运用，以信用卡持卡人伪造个人信息、恶意盗刷信用卡的地下钱庄也逐渐成为一种新的钱庄形态。

　　地下钱庄野火春风的奥秘

　　深圳地下钱庄的存在形态更像一张“网”：网的两端是数以千计的汇兑需求方，而在网里，各个钱庄凭借自己的资金和业务规模，形成一个个“结算中心”。在这些“结算中心”之间，不仅可以通过资金和客户的分享完成巨额的汇兑，而且可以通过各自的家族或同乡关系发展更多的业务渠道。

　　正是这种“网络化”的存在特征，使得监管部门的打击往往难以奏效。当一个“结算中心”被破获后，其他钱庄便会迅速补上这一“需求缺口”；而当打击面较大时，地下钱庄还会通过提高手续费的方式来向客户“转移风险”。

　　打击要"堵"更要"疏"

　　面对“地下钱庄”现象，知名法律专家、广东法制盛邦律师事务所律师袁炬在接受记者采访时表示，按照我国相关法律规定，信用卡持卡人伪造个人信息、恶意盗刷信用卡的，将可能被追究刑事责任。

　　分析人士指出，打击地下钱庄以及其他非法资金进出境，仅通过设限不能治本，应该“堵”，更要“疏”。期待资本账户管理更加有效，个人贷款业务的逐步放宽，银行也能为正常资金进出提供更便利的服务。

　　针对这些非法的地下钱庄，在今年的“两会”上就有代表建议：

　　一方面，要大力推进金融改革，重点解决广大城乡居民的小额信贷问题。

　　另一方面，国家要增加民间融资渠道，放宽私募资金的限制，增强对其的监管。

夫妻办7张信用卡套现买房养车奢侈度日

　　养车、供房带来了沉重的经济压力，济南一对年轻夫妻无奈办理了７张信用卡，利用信用卡的透支额度和免息期“连环”套现。这种办法虽解了燃眉之急，可是细算一下竟欠银行近４万元。

　　近日，市民刘先生和妻子忙着装修新房，参加工作没几年，手头积蓄也不多，装修的花销像流水一般，小两口很快成了“负翁”。无奈之下，刘先生想出来了一个办法，他到招行、农行、中行接连办理了４张信用卡，又让妻子申请办理了３张信用卡。办卡时，刘先生最关心的是信用卡的透支额度和免息期。

　　申请这么多信用卡干什么？原来，刘先生通过朋友的关系，通过ＰＯＳ机刷卡套取现金，然后把现金拿来应急。刘先生办理的信用卡，透支额度一般在５０００元－２５０００元不等，免息期为５０天左右。只要赶在一张卡的欠款到期之前，用另一张卡套现还款就行，采用这种办法可以“连环”套现，不必支付利息就可以“借用”银行的钱。

　　“连环”套现，虽然解了燃眉之急，可是刘先生并不轻松。这不，小两口细算了一下，７张信用卡已经欠下银行近４万元。刘先生说，自己和妻子的工作相对稳定，但是房子正在装修，还要添置家具，每月的房贷、养车等花销也不下６０００元，两人感觉十分吃紧，套现也是无奈之举。

　　其实，像刘先生小两口这样的年轻人不在少数。对此，银行业人士表示，客户通过信用卡连环套现，给银行造成了不小的风险，这种做法是不允许的。而刘先生则表示，套现的钱到手后很快就花光了，可是这些钱早晚还得还，他也担心一不小心误了还款期，影响了自己在银行的信用度，给将来贷款造成麻烦。大众网

　　福州：信用卡套现手法不断翻新陷阱重重

　　日前，记者分别从鼓楼检察院和台江检察院了解到，利用“信用卡套现、代还款”进行诈骗的骗子手法不断翻新，希望市民提高警惕。

　　骗局一：卷款而逃的“黑中介”

　　今年2月，市民郑某在福州某论坛上时发现了一则“信用卡套现”的广告，正急需现金的郑某想起自己有一张透支额度为5万元的信用卡，就打算用信用卡套现“救急”。

　　于是，他通过QQ联系上了发帖人林某。在聊天中，林某告诉郑某，他叫“林鹏”，在双子星大厦上开了一个传媒公司，是专门做信用卡套现的中介，郑某可以随自己到大商场买电器和数码用品刷卡消费，然后再将所购买的物品原价卖给“二哥”，“二哥”当场将现金支付给郑某，而郑某只需要支付1500元的手续费就可以成功套现5万元。郑某考虑了一下，就同意了。

　　2月6日，郑某如约和林某见面，林某带着郑某找到了两个事先安排好的“二哥”。与“二哥”谈好了价格后，林某就带着郑某到附近一家大电器卖场，一口气买下了摄像机、照相机以及9部手机，郑某拿出自己的信用卡共刷了41270元。林某当场将其中8部手机交给“二哥”，“二哥”表示身上没有带足够的钱。林某立即表示，自己和“二哥”很熟，可以先帮其将钱垫上。于是，郑某开车载林某到双子星大厦，郑某将车开到大厦门口找不到停车位，林某假称“找停车位”，下车就迅速逃跑。经鉴定，郑某损失了37570元。

　　林某落网后，交代自己将郑某的8部手机以低于市价1000元的价格卖给“二哥”，“二哥”在趁郑某不注意时将钱塞给了他。

　　日前，林某因涉嫌诈骗被鼓楼检察院批捕。

　　骗局二：“代还款”中介遭遇“黑吃黑”

　　利用信用卡还款漏洞，只要先往客户卡里存笔钱，再马上以POS机消费的形式将钱取出，一来一去中，就能赚取高达还款额2%的“手续费”的无本生意，让不少中介趋之若鹜。然而，当“客户”蓄意利用“代还款”本身存在的各种漏洞行骗时，中介们才发现，自己的无本生意也不保险。代还款的中介胡某就遭遇了这样的“黑吃黑”骗局。

　　今年6月13日，曾经在媒体上发布“信用卡代还款”广告的胡某接到一名自称是“周某”的男子的电话。在电话里，周某称因为资金周转不灵，信用卡上的欠款快到期了，希望胡某能帮自己还款。“欠款金额2万元，按照2%的手续费算，接下这单业务可以赚400元。”胡某心动了。

　　当天下午3时，周某将自己精心伪造的一张身份证复印件和两张信用卡交给同伙林某，让其将卡交到胡某手上。拿到卡后，胡某随后分别在两家银行替周某存入各1万元。周某通过电话查询钱已经到账后，立即通过电话向银行挂失、申请补卡。6月15日，周某利用信用卡副卡分8次取走了8000元，随后又在商场消费了2300元。6月23日，周某利用自己补办的另一张信用卡又取走了1万元人民币。

　　据了解，因涉嫌诈骗，周某已被台江检察院提起公诉。

　　记者调查：非法借贷不受法律保护维权难

　　“信用卡套现”“信用卡代还款”骗局屡屡见报，但记者发现，铺天盖地的“代还款业务”广告目前仍然随处可见。

　　就此，记者按照广告联系到了一名“信用卡套现、代还款”的中介。“我们主要做的，就是帮客户代还信用卡透支款，然后再把还款的钱用公司自备的POS机刷回来。”他告诉记者，他们做这种生意就是利用信用卡还款的漏洞。

　　该中介说，按照银行规定，信用卡欠款有50多天的免息期，超过这个期限，持卡人就要支付高额利息，甚至还要影响个人信用。“我们就为那些欠款到期又一时无法归还的客户先存一笔钱入账，作为‘还款’。而只要有钱进账，银行就会默认为客户已经还清了当月欠款，“这时候，我们再把存进去的钱取出来。”他说，即便这样，银行也会勾销之前的欠款，并再给客户50多天的免息期，“由于信用卡透支取现的利息很高，而刷POS机，银行会认为是消费，所以我们一般会在存钱后的当天或次日，将钱‘刷’出来。”

　　中介告诉记者，这样一来一去，中介没有花费什么成本，但获取的利润十分可观，“一般收取客户还款额2%的手续费。”

　　“这样的‘代还款中介’，其实提供的就是‘高利贷’，属于民间借贷和企业拆借。”记者从检察机关了解到，由于这样的行为本身属于非法，不受法律保护，再加上其本身又存在各种软肋，很容易被“黑吃黑”。

　　检察官指出，如果因此发生问题，由于很多公司的操作都是暗中进行，要追讨损失，真是难上加难。

　　信用卡套现:空卡也能"榨"出钱?

　　业内人士提醒：信用卡套现，到头来吃亏的还是自己

　　信用卡空卡快速提现、无钱信用卡办贷款……类似内容的小广告让不少市民感到困惑：信用卡没钱怎么能提现呢？这样的交易背后藏有什么“猫腻”吗？近日，记者根据热心读者提供的联系方式开始了调查。

　　提现即“套现”

　　接电话的是一名自称姓王的先生。他首先对记者进行了一番“扫盲”，他所说的信用卡“提现”是指不到ATM或柜台上提取现金，而是通过与安装了POS机的商家一起以刷卡名义取现。具体做法就是刷卡后，由商家将所得金额退还给持卡人，以达到现钞的转换。简单地说就是以购物的名义刷卡，再让商家将钱退给本人。“我们所说的提现就是‘套现’。”因为一般信用卡都是允许透支的，这样一来，就将透支的消费转换成现金。

　　至于这样做的好处，他坦言一般信用卡都有无息还款期，当临近信用卡的无息还款期限时，再用另外一张可以透支卡套现偿还，也就是“拆东墙补西墙”，如此循环，等于享受了银行的无息贷款。当然，作为代办方，王先生们收取的好处是10%左右的手续费。

　　商家也不吃亏

　　在套现交易中，拥有POS机的商家是不可缺少的环节。记者调查时发现刷卡套现的一般是规模不大的超市、手机专卖店、批发市场等，持卡人每通过POS机刷卡套现一次，虽然商家要向银联机构支付0.8%-2.5%不等的交易手续费，但从套现者手中收取了10%的好处费后，还是能坐收7%左右的“渔利”。

　　信用卡套现通过网络迅速传播

　　记者在网络上输入“信用卡套现”，搜索到的相关网页约754000个，用时0.001秒。业内人士钟先生介绍，目前存在的“信用卡套现”的主要方式有：一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”当场付给持卡人现金，持卡人付给商家的手续费又低于银行。三是持卡人利用一些网站或公司的服务而套现。

　　套现：吃亏的还是自己

　　信用卡套现不仅让银行遭受损失，对于持卡人个人而言，也给自己带来极大的风险。表面上看，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，要承担个人信用缺失的法律风险。

　　同时，那些声称能代办信用卡、能套现的非法中介机构，也有在骗取客户手续费后，卷款逃走，或者利用申请人身份信息，向银行骗领信用卡并冒用的行为。“应该说，这样做是得不偿失的。”这位业内人士告诫道。