市场规模较小村镇银行起步艰难

来源：中国证券报时间：2008-05-14 点击：
标签：村镇银行

　　去年12月，银监会公布相关政策，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类小型银行机构。但半年过去了，在实际操作中，拟设立的村镇银行却苦于找不到资质良好的发起银行。刚刚起步，村镇银行就体会到了“举步维艰”的滋味。

　　发起人难找

　银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》规定，村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。

　　拟在山西设立的某村镇银行，目前的筹建工作几乎陷于停顿，原因是找不到资质良好的发起银行。

　　“我个人的看法是，银行是和钱打交道的，自然就会选择在资金聚集的地方。比如上海一条街道的存款量可能就会超过偏远地区的一个县。我为什么要到自己不了解、贫困的村镇呢？”某资质良好的地方性商业银行高层人士分析道。

　　相比较之下，那些经营良好的银行更倾向于在外地扩建分、支行。“哪怕是到贫困地区建分支机构也比发起设立村镇银行好，因为自己的分支行更容易控制。”这位人士说。

　　再加上国内银行的主要利润来源是息差，而银行取得高额息差是轻而易举的。在这种情况下，银行冒着高风险发起设立村镇银行的动力就非常有限。

　　另一方面，产业资本虽然有强烈的冲动介入村镇银行这一金融领域，但由于没有银行资质而难以发起。

　　筹建中的山西某村镇银行，希望发起银行出资800万元，持股40%。实际上，为了能够吸引到资质良好的发起行，筹建中的这家村镇银行开出的条件是，只要发起行愿意出资质，这800万元甚至有企业愿意垫付。但即使有这样优厚的条件，筹建中的这家村镇银行还是乏人问津。

　　征信体系待完善

　　上世纪90年代末开始的金融改革，使大量金融机构从农村撤出。中国人民银行天津分行郭庆平对冀晋内蒙三省区36个县(市、旗)调查的情况显示，与1998年比，36个样本县金融机构网点减少1832个，缩减量达44.7%。农村金融机构网点撤并出现“三集中”的特征：工商银行、中国银行、建设银行从县域大量撤出机构网点，向城市集中；农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向县城和城市集中；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和县城集中。村级金融服务成为空白点，乡镇以下金融业务几乎由农村信用社独家垄断，县域金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。

　　监管层发布《意见》的意图是希望通过降低门槛把产业资本引入到农村金融体系中。比如《意见》规定，在县（市）设立的村镇银行、在乡（镇）设立的村镇银行、在乡（镇）新设立的信用合作组织、在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本分别为不低于人民币300万元、100万元、30万元、10万元；积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构……

　　一家农村商业银行的负责人告诉记者，银行对在贫困落后地区设立村镇银行最主要的顾虑有两个：一是当地的市场规模，包括资金规模以及对资金的需求规模；二是征信体系。

　　中国人民银行天津分行郭庆平的调研显示，2006年冀晋内蒙三省(区)城乡居民年平均收入之比分别为2.71：1、3.15：1、3.10：1。农村企业、个人信用信息还没有纳入征信管理体系，农村企业信息分散在人行、工商、税务、银监、环保、经贸等多个部门，且各自为政，封闭运行，缺乏必要的信用资源整合。

　　“这些问题解决好了，我们会考虑发起设立村镇银行，毕竟我们有这方面的经验。”上述农村商业银行的负责人说。