股份制银行“集体发力”银行卡市场

来源：金融时报时间：2008-07-23 点击：
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　　近期，银行间的合作成为了信用卡行业里的一个新趋势。据透露，中信银行日前与兴业银行达成了“信用卡还款通”协议。协议签署后，中信信用卡客户除了可在中信、深发展、广发银行、中国民生银行等四家银行所有网点的柜台进行还款的基础上又增加了1家银行。通过开展银行间的合作，中信信用卡的客户可以利用多达20种方式在全国2000家还款通网点轻松还款，“20+2000”的还款模式将给客户带来更多便利。

　　中小银行联合起来

　　从1985年中国银行发行第一张信用卡算起，中国信用卡业已经有20多年的发展历史。虽然起步较晚，但在进入21世纪后，中国信用卡行业开始了飞速的扩容。从2003年起，每年中国信用卡的发卡量增长率都超过80%。央行最近发布的数据显示，截至今年3月底，中国信用卡发卡量已达到近1.05亿张。

　　尽管发展迅速，但目前我国信用卡行业的盈利能力仍不令人乐观，大多数银行的信用卡业务仍处于亏损的状态。不过，值得注意的是，中国的股份制银行凭借着在产品创新和服务上的一系列优势，在激烈的市场竞争中取得了比国有商业银行更大的成功。目前公开宣布信用卡业务已经盈利的招商银行、中信银行、广东发展银行均属股份制银行。相反，四大国有商业银行的信用卡发卡量虽位居市场前列，但均未能实现信用卡业务的整体盈利。

　　然而，随着市场竞争的加剧，工行、建行、中行等国有商业银行逐渐认识到了自身存在的问题，在开发新产品、完善增值服务的同时，开始学习并借鉴其他股份制银行的成功经验，市场份额和盈利水平均不断提升。面对国有商业银行的挑战，为了保证在市场中的优势，股份制银行也在想方设法弥补自己的不足。而横亘在众多股份制银行面前的最大的瓶颈无疑是营业网点的不足所造成的还款困难问题。

　　由于历史及资产规模的原因，股份制银行在营业网点的数量和广度上都远远无法与国有商业银行相比，这也在很大程度上限制了股份制银行信用卡业务的发展。虽然“先天不足”，但部分股份制银行还是找到了解决的方法——互惠合作，网点共享，协同发展，通过发挥“集体的力量”提高各自的竞争力，在激烈的市场竞争中“联合对抗”国有商业银行。

　　四家银行开始结盟

　　早在2004年，中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、中国民生银行等四家股份制商业银行便共同签署了“四行跨行转账实现信用卡现金还款服务”协议。四家银行的信用卡持卡人可以在签约银行的任一营业网点办理信用卡还款。有业内人士认为，当时多家银行总行级结盟就某一业务领域进行全面统一合作，在我国尚属首次。

　　据了解，2004年，四家银行开通的跨行代理信用卡还款业务率先实现的是人民币信用卡的现金还款，暂不开展外币本币或以人民币购汇还款的跨行代理业务。跨行还款每次还款金额上限为5万元人民币。除还款地无持卡人所在发卡行分支机构，持卡人需要根据中国人民银行规定支付汇划费用外，其他跨行还款交易，无论同城或异地、还款金额多少，每笔交易仅收2元跨行还款手续费。深圳发展银行信用卡部总经理蒋永军曾表示，互相代理信用卡现金还款业务只是四家银行在信用卡业务领域合作的第一步，而接下来四方还将在信用卡防范欺诈、不良持卡人信息共享方面进一步合作。

　　对于四家银行的联手，其中一家银行信用卡部负责人道出其中原委，信用卡取款和透支消费已基本实现联网，在有银联标识的ＡＴＭ和ＰＯＳ机上即可完成，在各大商场、超市的收款台也能实现消费划账，大大方便了持卡人的消费需求。但由于深发展、中信银行、广发和民生四家股份制商业银行的营业网点与国有商业银行相比相对较少，使得信用卡透支消费滞后。这一合作协议拓宽了四家银行在信用卡还款业务中的营业网点范围，实现了资源共享，给四家银行的信用卡业务进一步开拓市场创造了良好的条件。

　　该服务的开通，使四家股份制银行的信用卡持卡人可以在所有签约银行全国48个城市近千家营业网点办理信用卡还款，这不仅有效解决了持卡人还款难问题，还提高了四家银行的整体竞争能力。

　　对于现在中信银行与兴业银行的合作，中信银行信用卡中心负责人表示：“只有服务网点触手可及、还款程序简单便利，信用卡才能得到有效的使用，这也是解决‘休眠卡’问题的一个重要方法”。因此，发卡银行的联合服务将是大势所趋。中信银行与深圳发展银行、广东发展银行、中国民生银行、兴业银行等4家银行互相支持信用卡的柜台现金还款，同时这5家银行遍布全国的约2000个网点已融为一体，再辅以多样的还款方式，使客户享受到更加便捷的服务。

　　服务只有更好

　　有专家也表示，我国目前信用卡市场竞争激烈，一人多卡情况比较普遍，还款方便与否在很大程度上影响着用户的刷卡量，还款网点的增加和方式的改进已经成为信用卡行业竞争的重要领域之一。在这方面，单个的股份制银行显然不足以与国有商业银行竞争，于是，展开一定形式的合作则不失为明智之选。

　　不仅如此，中小股份制银行在联合的同时，也在不断丰富还款方式。以中信银行信用卡为例，目前，中信银行信用卡用户已经拥有了包括本行和跨行的自动转账、柜面现金还款、自助终端还款、电话银行转账、网银还款等近20种还款方式。近期，中信银行信用卡中心还将推出“信付通终端还款”和“拉卡啦便利支付”等服务。“信付通终端还款”将可实现全国范围任一银行借记卡对中信银行信用卡的还款，而利用“拉卡啦便利支付”，客户只需携带一张具有银联标识的借记卡即可在全国约10000个便利店,借助专用终端刷卡还款。

　　可以看到，一直以来，中信银行信用卡中心都非常注重产品设计的创新和服务水平的提升。“20+2000还款模式”的形成是中信信用卡发展过程中的又一次飞跃，对其他银行间信用卡业务的发展也有着重要的借鉴意义。

　　虽然中小股份制银行通过联合及拓展伙伴等方法大大方便了客户，但是，仍有业内人士认为，国有商业银行任何一家的网点就超过了所有的股份制银行，单靠中小银行之间的互相代理个人业务，至少在网点上仍然难以与四大国有商业银行抗衡。

　　不过，无论怎么样，银行以客户为中心，为客户提供更多更好的服务才是持久发展之道。