外资银行"田间地头"有突破

来源：上海金融报时间：2009-06-30 点击：
标签：外资银行

　　日前，汇丰(中国)宣布，将于今年第三季度开设第一家村镇银行的基层分支网点，此外，还将扩大村镇银行的产品范围，向农户及个体户提供个人无抵押小额贷款。

　　从随州曾都汇丰村镇银行开业算起，至今外资银行"下乡"已逾一年半，其间不断取得新突破。尤其进入2009年，外资行在农村金融方面更是捷报频传：除上述喜讯外，汇丰与渣打于年初分别成立了各自全新的村镇银行；花旗的第二家贷款公司于今年3月在湖北赤壁正式开业；由溢达集团和渣打银行在新疆联合推出的小额农贷试点项目于今年4月顺利完成第一阶段，项目现已进入第二阶段……

　　记者了解到，在抢点农村金融市场、开展金融服务的过程中，外资银行也在不断地克服各种之前所没有预料到的难题，努力解决与适应，从而加快该业务发展步伐。

　　做足功课依旧遭遇"水土不服"一直以来，对于外资银行试水农村金融，市场的看法都是褒贬不一。有人认为这是外资银行抢点内地市场的一种手段，有人评论此举完全是"做秀"、"搞慈善"，其原因在于，此前国内金融机构在这片市场上的失败让人无法相信"外来的和尚"能服务好中国的农村地区。正是因为这些原因，每一家外资银行在涉足农村金融市场前都做足了功课，包括周密的前期调研、部署有针对性的措施、雇佣熟知当地情况的一线员工等，可即使这样，对于盈利期，几乎每一家银行均三缄其口。

　　据花旗的相关负责人透露，花旗在建立贷款公司之前，在中国农村进行了实地考察，发现中国农村吸收存款的渠道相对健全，但是当地个人、个体工商户、个体农户的贷款需求却远远得不到满足。因此，花旗决定设立只贷不存的贷款公司，实际上是将外来资金引入当地市场，解决当地资金供求不平衡的现象。

　　虽然前期准备充足，但当第一家贷款公司在湖北荆州公安县开业后，还是遇到了一些新问题。"举例来说，在公安县当地，个体工商户的营业执照实行三年一换的政策，这使得我们在为当地个体商户进行评估的时候，不容易确认其经营时间。为此，我们只能通过其它渠道多方了解，对企业的贷款资质做出最后的评定。这也是为什么贷款公司工作团队中绝大部分的人员来自当地市场，他们不仅具有当地多年的金融行业从业经验，对当地市场的情况也十分了解。基于此，贷款公司才能克服一些未曾预料的困难，顺利地开展此后的业务。"上述负责人告诉记者。

　　汇丰银行(中国)有限公司村镇银行业务常务总监李惠乾承认，政策限制是汇丰村镇银行发展中遇到的瓶颈之一。"由于监管部门规定村镇银行贷款额度不超过资本金的5%(随州曾都汇丰村镇银行注册资本金为4000万元)，有的农户和企业的贷款需求随着业务的扩大而逐渐增长，甚至超过了200万元，按照现有政策，村镇银行无法满足这一需求，因此希望监管机构适当放宽贷款额度限制。此外，目前的政策不允许村镇银行跨区域做业务，比如随州广水区的农户有贷款需求，但随州曾都汇丰村镇银行只能在曾都区域内经营业务，这就非常不便，期望相关政策能有所突破，让农村金融的受益面可以不断扩大。"

　　步步为营推而广之获大发展据悉，湖北随州汇丰村镇银行开业至今，未出现一笔不良贷款、也没有发生一次逾期还款。根据目前的业务经营情况，汇丰决定向当地农户及个体户提供个人无抵押小额贷款。李惠乾透露说，无抵押贷款将采取"公司+农户"的模式，主要为有资金需求的农村合作社和开商铺的个体户提供1-10万不等的贷款，首批贷款预计下月初就能获批。今后，该项业务将向其他四家在内地的汇丰村镇银行推广。"目前五家汇丰村镇银行分别设于湖北随州、重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平，所有创新业务都会先在湖北随州进行试点，待取得成功后再全面铺开。"

　　花旗相关负责人则表示，目前该行设于湖北的两家贷款公司运营状况好于预期：一方面业务发展比较稳健，业务模式得到了当地客户群体和监管部门的认可；另一方面贷款规模的增长速度比预期也要快。据悉，为了分散风险，花旗贷款公司会从小额贷款做起，建立客户的信用记录体系，客户贷款的额度会随信用度不断增加。前一阵获批的第三家贷款公司---大连瓦房店花旗贷款公司目前正在招兵买马，积极筹建。接下来，花旗银行还将继续布局中国农村市场，力保花旗信贷成为花旗集团在中国业务的一个持续性盈利点。

　　记者也从渣打方面获悉，该行参与设立的直接面向农户的小额贷款项目，自2007年12月推出以来，项目在第一阶段已经为新疆阿克苏地区阿瓦提县乌鲁却勒镇拜什艾日克村的110个农户、逾600人提供了信用贷款。截至2008年底，项目已经回收了第一阶段贷款的所有本息。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，外资银行投资中国农村，既可提升其形象，也是一种长远战略，这些银行短期内在农村金融市场不一定能盈利，甚至可能出现亏损，但它们主要着眼于中长期发展，中国农村金融市场巨大的潜力意味着巨大的未来利润空间。