信用卡市场暗流涌动

来源：上海金融报时间：2008-04-15 点击：

　　近日，中国银监会副主席蒋定之在北京大学中国保险与社会保障研究中心论坛上表示，次按危机向信用卡市场的蔓延，将使次按危机的后果更加严重，信用卡市场将是次按危机之后一个新的危机点。那么美国的信用卡危机将给中国带来怎样的启示？高速扩张的中国的信用卡市场，是否也存在着这样不健康的“暗流”呢？
　　中国银河证券研究所所长滕泰表示，“现在中国的信用卡市场非常健康，违约率的纪录也非常低，距离信用卡市场危机也非常遥远。”据记者了解，仅从国内最大的信用卡发卡行———招商银行公布的相关数据看，其呆账率一直处在低于1%的良好状况，远低于国际同业4-6%的平均水平，稳居国际同业领先水平。
　　有关专家告诉记者，次按危机造成经济放缓，这带来了失业率的上升，而失业率的提高最终导致老百姓无力偿还贷款，信用卡违约率大幅提高，这是导致美国信用卡危机出现的基本机制。据悉，美国平均每户家庭拥有5张以上的信用卡。当前，信用卡债务已经累计达9150亿美元。此外，汽车与其他消费信贷有1.5万亿美元，私人性质的抵押贷款规模有10万亿美元。而麦肯锡近日一份调研报告中称，中国个人信用卡持卡人数量接近3000万，然而，信用卡在中国渗透率依然较低，信用卡市场才处于起步阶段。有关人士指出，“目前国内市场尚处于‘发育’状态，不可能会像美国那样出现大规模的信用经济风险。”
　　麦肯锡的报告预测，到2013年，中国信用卡行业的整体利润将达到130亿元人民币。报告称，中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，正趋向好转，到中期即2013年，中国信用卡市场将实现盈利。
　　但是，良好的数据并不能否认国内信用卡市场风险“暗流涌动”的事实。有关专家表示，目前国内低的呆账率并不能说明我国商业银行的风险控制多么地出色。“现在我国信用卡发展已进入快速增长期，资料显示，我国去年一年的新增信用卡数量，几乎和我国信用卡面世以来到前年为止发行的所有信用卡的数量相同”，该人士表示，信用卡数量增长一方面是业绩的象征，但“良莠不齐”也带来了风险的增长，韩国信用卡扩张时期所特有的沿街拉路人办卡的现象在我国渐渐出现，“随着信用卡的发放从高端客户到低端客户的扩散，违约率将会出现迅速的提高。”
　　此外，近日上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数34％。“信用卡滥发造成的风险，也应值得监管机构和发卡行重视。”有关人士表示，金融消费者应根据自身财务状况，合理申请和使用信用卡，避免超能力过度消费给自己和家庭带来沉重的经济负担。同时，拖欠信用卡透支款，会给自己留下不良信用记录，对今后的生活会带来不利影响。