信用卡营销莫变味

来源：上海金融报时间：2008-04-22 点击：

　　相信大多数人都见过这样一道“风景”：在人来人往的街道两旁，在客流不断的地铁站口，在生意兴隆的百货商厦前，常有来自各商业银行的工作人员摆摊设点，不遗余力地向人们推销各类信用卡。站在精美醒目的宣传海报前，他们或向来往行人分发资料，或大声吆喝“办卡即送精美礼品”，或热情地向每位驻足者详细介绍，让人不能不感受到这些小伙子（姑娘们）十足的敬业精神。
　　当然，光走上街头远远不够，银行信用卡部门的员工如今还练起保险代理人的基本功：到各商务楼挨家挨户上门推销。这不，笔者所在单位几乎每周都能见到一两拨来自各银行信用卡部的“代理人”。他们礼貌且周到，哪怕被婉拒也会留下名片，表示一有办卡需要，保证随叫随到。
　　如此强力发动信用卡“营销攻势”，银行的战绩当然甚佳。倘若留意新闻或银行网点频频拉起的横幅喜报，就能发现诸如“热烈祝贺本行信用卡发卡量突破N百万张”之类的好消息，显示出各家银行在信用卡销售领域“气势如虹”大步向前迈的局面。
　　银行大力拓展信用卡客户，毫无疑问会在促进国内信用卡业务蓬勃发展、加速用卡环境日渐成熟等方面发挥积极作用，但是，也会带来不可小觑的负面影响。
　　先说“不太严重”的影响———现在几乎人人身上都有四、五张银行卡。这些卡来路众多，比如工资卡，比如办按揭时指定银行的信用卡，又如为享受电影院票价优惠而办的信用卡……更有过分的，有的单位强制性地给员工集体办理某行信用卡（此间奥妙何在，不必多说），弄得许多人被动地成为“多卡一族”。只可惜，有的人从不曾开卡，还有的干脆拿到卡的当天就去销卡。如此，表面上银行短期内实现发卡量的突破性增长，实质上又是做了无用功，白白耗费人力、物力、财力。
　　再说较严重的影响———银行发卡赚钱心切，却易忘记风险。因过于追求发卡量，不少银行发卡门槛一降再降，尤其将发卡业务外包的银行，对申请者的个人资信审查日趋流于形式。而且，有银行内部人士透露，各家银行向员工派发办卡任务已非新闻。有些银行不仅一线营销人员每人每月要办出一定数量的卡，连办公室人员也有办卡任务。由于直接挂钩收入，难免有人为完成任务而“指导”申请者填写“合格”资料，从而顺利通过审批获得信用额度。
　　然而，毕竟信用卡的实质是无担保贷款，如此把信用卡当成大街上的宣传品派发，又缺乏足够严格有效的监管机制，信用卡风险（投诉与犯罪）怎会不上升？近日，上海银监局向沪上各家商业银行发文提示信用卡滥发风险，指“‘多头授信’已使部分透支款无法及时收回，银行资金面临损失风险。同时，由于持卡人家庭还款能力不足，亦引发家庭矛盾，造成社会危害”。上周六，《新民晚报》头版《不孝子女高消费月月刷爆银行卡可怜父母泪拌饭退休工资填窟窿》一文（文中两个家庭的子女均拥有4张银行卡）就是一个例证。可见，今天的信用卡风险增加，正是银行出于利益驱动，未采取审慎经营原则，无序抢占市场所必须付出的代价。
　　须警惕，当年银行滥发借记卡，终因睡眠卡占据大量系统资源，不得不用收取管理费让客户主动销卡，实质让消费者为银行不理智的举动埋单。而在信用卡亦显滥发趋势的今天，如果各家商业银行还是“有意无意”地忽视其中风险，继续进行信用卡的“垒大户”行动，则迟早难免有人为此埋单。