信用卡扩张：由“圈地”到“耕地”

来源：中华工商时报时间：2008-05-12 点击：
标签：信用卡市场

　　2003年，中国国内信用卡的数量还仅为300万张，而到去年年底，我国信用卡发卡量就已高达9976万张，年平均涨幅高达800％多，其扩张速度可见一斑
　　在一家事业单位供职的徐女士最近遇到了一件烦心事。
　　"有一天，我办理房贷业务的银行打电话邀请我办理一张奥运卡，出于纪念价值以及第一年免年费的优惠我就办了一张，但没有想到的是银行在寄奥运卡的同时夹带着一张其余的卡，而这张卡并没有经过我的同意。"说到这些，她满脸的愤怒和无奈。
　　她认为银行没有经过自己同意就擅自发卡，显然是侵犯了自身的权益。此外，还担心卡一收到，就要开始收取年费。
　　自上世纪70年代，自信用业务叩开中国国门之后，短短的三十多年，该业务便在国内市场上取得了飞速发展。统计数据显示，2003年，中国国内信用卡的数量还仅为300万张，而到去年年底，我国信用卡发卡量就已高达9976万张，年平均涨幅高达800％多，其扩张速度可见一斑。
　　然而，辉煌的数字背后却也存在隐忧。一方面，一人多卡、睡眠卡等现象在国内越演越烈；另一方面，银行通过捆绑销售、人情推销等手段扩大发卡量的做法也给消费者带来了不小的麻烦。
　　至此，有人开始质疑信用卡滥发背后的盈利问题，也有人开始追究银行的信誉风险，而我们要讨论的是银行为何要冒如此大的风险扩大发卡量，信用卡背后的经营模式到底如何。
　　扩张
　　同为记者的杨先生在一家银行办理工资卡，在办卡等待的两个小时间就接到了六七位办理信用卡的邀请。"信用卡这种东西我有很多张，有的基本上没用过，一年以后就都注销了。"
　　实际上，像杨先生这样一人拥有多张信用卡的情况已经非常普遍。一份最新的研究报告显示，在2007年信用卡发卡量达到9976万张的同时，信用卡持卡用户数达3177万户，人均持卡量达到了3．14张，其中1％的人手中信用卡超过了8张。
　　目前，信用卡泛滥的问题引起了越来越多的人注意。有分析人士指出，如果按2007年发卡量较上一年82％的增长率计算，2008年信用卡总数很有可能突破1．5亿。如果考虑到中国16亿人口中，仍有超过10亿在农村，这个数字就相当可怕了。
　　据悉，银行往往以第一年免年费来吸引顾客办卡，即使不用卡，在第二年后也要交年费。如果不按时交纳，将按复利收取利息，同时将在个人征信系统中有所记录，影响顾客申请其他信用。
　　北京某大学的孙老师对此也深恶痛绝。"在学生的劝说下碍于师生情面办了一张卡，当时办卡时被告知该卡没有年费，一年后银行通知我去交年费，我才知道这卡是要钱的，损失几百元后赶紧将卡注销了。为此，我还因信用记录问题跟银行交涉了很多次。"
　　有些银行盲目追求发卡量，经常通过捆绑销售、人情推销、送小礼物等各种方式吸引顾客办卡，这必然存在很多隐患。据上海银监局公布的数据显示，2007年信用卡已经成为市民投诉最多的业务，占到投诉总量的16．13％。
　　圈地
　　然而，在盈利风险以及信誉风险的双重压力下，信用卡扩张的步伐并没有停止甚至放缓。从目前国内银行卡业的发展趋势来看，信用卡的发展即将进入一个爆发式增长的阶段。今年，民生、中信这两个信用卡业务较弱的银行均提出年发卡量超过100万张的目标。
　　俗话说，"亏本的买卖没人做"，银行系为什么要如此青睐信用卡的扩张呢？
　　记者就此问题采访了工行牡丹卡中心总裁李卫平。
　　李卫平对此表达了自己的看法，他说：目前信用卡市场正处于'跑马圈地'的时代。我们现在要做的就是抢占市场，然后再培养工行的忠实客户群。我们并不是要追求纯粹的发卡数，相反，我们更注重客户的持卡比。
　　针对李卫平提出的"圈地"一说，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对此也表达了相同观点。他认为，信用卡市场是银行间发展中间业务的重要争夺点。而作为一个个人消费市场，消费者很容易受到先入为主思想的影响，从而对这家银行产生依赖，形成稳定客户群。银行追求发卡量的扩大也是不得已而为之，如果你不做，别人会去做，而这无疑是一个利润来源的损失。
　　据悉，国内的信用卡市场是一个单方面消费的市场。对于银行而言，其网点资源是固定的，发卡量越大，刷卡越多，其手续费就会越多。在固定的网点资源限制下，只有发卡量上去，银行才能在这项收入上取得突破。
　　而在国内信用卡市场上位居第二，以创新著名的招商银行则指出了扩张的又一理由，该行信用卡中心市场企划部副总徐美娟在接受记者采访时表示，国内信用卡市场与国外不同，国外可以通过收年费、交易费、手续费三种渠道来钱。而国内基本上是免年费的，交易手续费又很低，只能靠刷卡手续费盈利。信用卡在1－2年内才赚钱的说法是正确的，只要是有收入意识的银行，一定会下大力气争取客户的进入。
　　耕地
　　"圈地"一说似乎有理，但是，"圈地"何时才是头呢？信用卡市场难道要一直乱下去吗？
　　招商银行徐美娟对此告诉记者，对于有些银行来说，现在可能还处于一个跑马圈地的时代，但这只是一个时点问题，圈地时代过去了，精耕细作的时代就要来临。
　　她指出，如果我们的客户足够多了，就要进入一个精耕细作的时代。我们完全可以在现有客户群里寻找客群结构，然后对同一客群结构进行复制，扩大，寻找新的营销点，最后稳稳的留住客户。对于招行而言，我们精耕细作的时代已经来临。
　　据悉，招行日前最新推出了一款白金无限卡，将商旅、高尔夫、医疗、理财等各种功能凝结在一张卡上，并依据客户需要调整信用额度。
　　徐美娟指出：对于一张信用卡而言，最重要的是客户需要什么，是服务。客人进来了，营销才真正开始。精耕细作的时代就是要想办法留住客人，鼓励客人使用本银行的卡，争取使本行的信用卡成为顾客钱包里的"Top card"。
　　管制
　　然而，不管怎样，信用卡跑马圈地的同时也确实给广大的消费者带来了麻烦，对信用卡市场实施管制的呼声日渐高涨。
　　"与国外相比，国内的信用卡市场还处于一个较低水平，其发行手段低级也可以理解。"对外经贸大学金融系副主任孙东升向本报记者表示，"信用卡销售是一种市场行为，其法律监管的难度比较大，成本也是比较高的。"
　　徐美娟也持相同观点。她指出，在我们国家，比如说银监会对信用卡的关注还是比较早的，这主要是怕国外的一些不正确的经验影响国内市场。但是，如果是市场乱，银监会会给一个提示性的文件，而形成法律法规的可能性较小。
　　诚然，从银监会目前颁布的规章制度来看，多为从银行的角度出发提示经营风险的一些文件，而规范银行信用卡销售秩序，维护顾客权益的文件至今还没有出台。
　　"其实，最重要的监督者还是客户，如果客户不满意了，投一个否决票给银行就是对银行乱发卡最大的惩罚。"徐美娟表示。
　　李卫平总裁也认为，在众多的信用卡中，消费者应该有明确的选择，自己投票，选择适合自己的信用卡，而不是成为"卡奴"。
　　在采访的最后徐美娟直言，乱发卡并不是针对一家银行而言的，而是多家发卡银行的共同行为。这种现象要通过环境以及顾客的逐渐成熟来解决，只有这两者一步步走向成熟，信用卡市场才能最终稳定下来。