内地银行业要向香港学习

来源：中国财经报时间：2008-07-29 点击：
标签：银行业

　　如果房地产进入下行周期，银行业能否免受拖累？巴曙松建议--内地银行业要向香港学习

　　从1997到2003年香港房地产价格暴跌70%，而银行不良资产率维持在1.5%。中国内地房产业目前进入下行周期，其对银行业带来的风险刚刚开始显示。内地银行业有必要向香港同行学习，在提高竞争力方面多做努力。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在日前由《银行家》杂志社主办的商业银行竞争力评价的报告发布会上如此表示。

　　从1997年到2003年香港房地产价格回落了70%，但是香港银行业没有出现大量不良资产，经受了经济周期回落的检验。

　　巴曙松认为，一方面从外部环境来看，香港的法律环境和金融基础设施的建设比较完善。在完善的法制环境下，对合约的尊重、对法制规则的尊重，是整个金融市场运行的基石。因此，贷款人无论以多高的价格购买房产，都要对自己的决策和投资行为承担后果。当香港的贷款人以高价购买的房产成为负资产后，他们仍然会对贷款进行归还，尊重合约。这背后体现的是香港完善的个人征信制度和个人破产制度。在香港，如果贷款人违约则要宣布个人破产，其5－7年内所有收入将进入指定账户，并且不准进入特定娱乐场所。另外，香港也充分保护银行处置这些资产的权力。相对照，我们的法律环境和金融基础设施建设是有欠缺的。首先，个人收入征信系统不完善；其次，一些法律、法规对债权人不利，客观上起到了纵容赖账和不尊重合约的后果。比如说，如果贷款人的住房是生活必需品，是第一套住房，银行则不应该对贷款人进行处置，要为贷款人安排房屋居住，这使得银行的抵押贷款变成了信用贷款。

　　另一方面，香港银行业本身是一个非常传统但也非常严谨的产业。比如对抵押房产的评估，香港银行在对个人收入进行评估之后，对所需要贷款的房子要予以独立的评估。香港会对银行和银行聘请的房地产中介估值师的串谋进行严厉的处分，房屋价值必须由独立的房屋评估师进行价值评估，而不是银行想评多少就评多少。接下来，银行还要随时对贷款评级进行审核。房地产开发贷款和按揭贷款，在银行贷款比例上也有严格的控制。这些环节落实得怎么样？在房地产回落到期，将受到真正的检验。任何一个环节的疏忽都可能导致不良资产的发生。

　　对比香港，巴曙松认为我国内地房地产企业的调整将给银行业带来更大的风险。目前内地的房地产企业至少有3万家左右，而香港三四千家房地产企业经历大规模整合后，前6家房地产企业占据香港房地产市场大部分份额，这些房地产企业本身资金实力非常雄厚，基本上是上市公司，有抵押，有担保，有经过审计的财务报表。而我们目前的房地产企业小而分散。面对这样一个分散、资金实力低、风险高的贷款开发对象，可以预见我们的房地产调整给银行带来的风险会比香港的大。