信用卡　安全与发展并举

来源：金融时报时间：2008-09-24 点击：
标签：发展安全信用卡

随着我国银行卡发卡量不断增加，银行卡已发行16亿张，信用卡也达到1亿张以上，但一些潜在的问题也逐渐浮出水面，各发卡银行在信用卡市场上“跑马圈地”的同时，信用卡的坏账率不断上升，利用信用卡犯罪的案件也越来越多。

信用卡风险频发

信用卡业务暗藏风险，除了持卡人的信用风险外，还出现了蓄意欺诈、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用过期卡进行作案，特约商户工作人员操作不当或欺诈，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现行为等。

据报道，上海人周某以帮助马女士办理出国手续为由，取得马的身份资料后，以其身份申领5张银行信用卡，并进行透支消费。近日，上海市杨浦区法院以信用卡诈骗罪一审判处周某有期徒刑。但在审理过程中，法院也发现，周某向银行提供的信用卡申领表上，均不是马女士本人的签名，而银行在核发这些信用卡之前，也没有向马女士核实过情况。

另有消息称，厦门市朱某和周某先后冒用了27人的名字，办理84张信用卡，疯狂透支80多万元。由于办卡太多，他们甚至还准备了本子记录每张卡的使用情况。目前2人已被依法逮捕。

还有报道称，在北京市有4名20多岁的年轻人，通过自制读卡器这种“高科技”工具，并装到ATM上，借以窃取储户银行卡中的信息，并利用复制卡提取现金及转账人民币12700元。之后还有数位受害人，提现及转账达数万元。

今年以来，由于提现快、金额高、费用低，银行信用卡“套现”现象也日渐增多。同时，恶意透支的信用卡诈骗案件有多发趋势。不仅如此，中介又“开发”出了新的“套现”方式，翻倍套现、代养卡服务。如果信用卡透支无力偿还，可以由他们代还款、代养卡。

银行加强安全防范

简单的信用卡支付消费为什么会出现如此多的问题？一位信用卡专家表示，目前银行业突出的问题是业务员管理松散。因此，控制风险应从信用卡办理发卡阶段就入手，将业务员作为风险控制起点。信用卡业务员相当于银行信贷员，由于信用卡可以透支，在发卡的过程中相当于把银行的信贷发放出去。而在实际发卡中，一定要让办卡人亲自申请、亲自来办。有些呆坏账的出现，就是因为客户把别人的资料拿来申请信用卡。各发卡银行为争夺市场，采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法，对持卡人审查不严，这也为信用卡风险埋下了隐患。

现在各银行也针对信用卡的各种风险，纷纷采取保护措施，让持卡人可以放心用卡。

众所周知，从国际标准信用卡一开始问世就完全凭签名消费，不需要密码。但在国内却有所不同。关于信用卡设立密码问题，招行曾经也做过调研，最早时有20%的客户觉得应该有，两年以前招行做的调查显示，认为应设密码的客户已经提升到了40%，而到了去年这个数字已经提高到了70%，所以到去年招行就设了密码，来满足客户的安全感需求，但是实践证明到现在招商银行信用卡只有15%的用户设置了密码。为让信用卡客户感受刷卡的便捷，同时没有安全之忧，招行共提供了五重安全保障。

中国光大银行信用卡中心有关负责人认为，关于信用卡被冒用问题，平面或是电视媒体都曾曝光过。但对这一现象，这位负责人认为，信用卡的安全性仍高于现金，因为如果信用卡不慎丢失，因为有密码保护，很难被他人冒刷，但是现金如果丢失，更多的也就是永远丢失了。

据了解，在光大银行，98%的顾客还是选择了密码设置和签名同时来保障信用卡的使用安全，只有2%的顾客弃用密码，仅采用签名。只采用签名这一客户群体的信用卡使用安全与密码加签名相比，安全性就薄弱很多。光大银行在客户告知丢失信用卡48小时内，如果信用卡被冒刷，光大会按照一定的比例偿还。同进，光大银行还有免费的消费短信提醒服务。

有专家认为，信用卡被他人冒刷的案例，可能是安全设置环节单一，既没有设置密码，也没有设置消费短信捆绑。

中国民生银行信用卡中心有关人士透露，民生花费了巨资购买进24小时监控交易的系统，目的是防范信用卡风险。民生银行信用卡中心对营销人员也有规定，在其营销客户成功后，应该亲自访问并核对申请表上的信息，然后当场请客户签名。如果没有做到亲签亲访，就应该在客户资料表上注明，证明这个卡是在客户自己填好后收上来的，以备后台审核时参考。

根据信用卡产品特性以及当前的信用环境，民生银行将信用卡业务经营范畴的风险大致分为欺诈风险、信用风险与操作风险三大类。作为一家新发卡的商业银行，严格控制上述三类风险，保证资产质量显得尤为重要。对于上述三类经营风险，民生银行信用卡中心建立起一个完整的风险控管体系，分前、中、后三个阶段，区别不同风险的特性和威胁程度，采取不同的手段应对。

广发行有关负责人表示，目前已推出包括“瞬时通”交易短信通知、24小时异常交易监测、挂失即时生效、挂失前48小时失卡全额保障、电话自助查询和网上查询交易明细等功能服务，为持卡人提供更完善、更周全的六重安全保障，让客户刷卡消费更安全。　　

市场环境仍需健全

出现信用卡诈骗事件，问题之一是没有建立起和发达国家一样健全的个人征信体系。来自不少银行的卡部管理人员都持此相同观点。

有专家认为，我国发卡行只能利用自身的征信体系，正负面信息的透明度不够高，其中带来的最大的问题就是一些犯罪分子在一家银行作案后又到另外一家银行作案，造成了大量不必要的损失。

有业内人士表示，信用卡的犯罪其实需要由专门的立法来控制。国内现在处于信用卡发展的最旺盛时期，随着卡的数量增大，假卡伪卡的数量也必定会增多。至今，国内对于这方面的犯罪仍然没有很好的界定，在立法上还需要更加完善。

也有人认为，伪卡诈骗一直是信用卡主要的犯罪方式，通常是犯罪集团所为，要彻底破坏整个集团很难，防范伪卡的最好方式其实是现在已经在很多国家使用的EMV芯片卡。

虽然信用卡在发展过程不免出现一些问题，但是很多银行信用卡部人士都认为，目前信用卡纠纷、诈骗带来的风险还在可控范围内，发卡获得的收益要远远大于透支不还带来的损失。短期内银行在加强风险防范的同时，还不会就此停下追求发卡规模的脚步。