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国内信用卡 看好长期　坚决“做多”

来源：金融时报 时间：2009-06-03 点击：
标签：信用卡  

    随着今年1~4月经济数据的公布，人们对我国当前的经济形势做出了进一步的分析和判断。有专家认为，在连续两个季度的大力度投资拉动和信贷支持之后，我国经济下滑趋势得到一定的控制。有专家建议，今后要在转变发展方式、调整比例关系和经济结构、扩大居民消费上下大力气，多作文章。而信用卡作为具有小额信贷功能的产品在拉动消费上有着独特的优势，在国内一些银行很谨慎地看待今年的国内信用卡市场时，仍有不少银行选择了继续发力信用卡市场。

    国内经济形势向好

    一些学者认为，中央实施的扩大内需的政策，其积极效果已经初步显露，经济下滑的趋势得到初步控制，经济形势有一定程度的好转。我国经济已经“处在复苏‘整固’阶段”，“经济好转，尚需巩固”。主要理由是，拉动经济增长的“三驾马车”，拉动力有很大提升，或者有向好的表现；最令人注目的是投资的快速增长。1~4月城镇固定资产投资超常增长，同比增长30.5%；4月社会消费品零售总额同比增长14.8%，保持良好态势；外贸出口按工作日计算环比增长6.9%。规模以上工业增加值同比增长5.5%。

    从抑制经济下滑和“保增长”的角度看问题，固定投资的超常增长可以起到关键的作用。这意味着可以创造更多的就业机会，同时可以创造更多的增加值。投资的大幅度增加在一定程度上弥补了出口大幅度下降对经济增长的负面影响。新增固定资产可以为今后的较快增长奠定新的基础。

    有专家认为，今年的经济金融形势依然严峻，“三驾马车”中的外需拉动不明显，而内需对经济的拉动力还有巨大的潜力可以挖掘。下一步要着力整合金融的力量，更好地支持经济由“启动内需”阶段进入“扩大内需”阶段。

    为积极应对国际金融危机对我国经济社会的影响，党中央、国务院及时做出重大部署。去年四季度以来，国家连续出台一系列扩大消费的政策措施，特别是印发了《关于搞活流通扩大消费的意见》，从健全农村流通网络、增强城市服务功能等7个方面提出了搞活流通扩大消费的政策措施。切实提高对搞活流通扩大消费重要性的认识，进一步贯彻落实《关于搞活流通扩大消费的意见》精神，对保持国民经济平稳较快发展，特别是实现8%的经济增长目标具有重要现实意义。

    银行继续发力信用卡

    国内信用卡市场在短短5年时间里，信用卡发卡量已经达到1.4亿张卡。但随着市场环境发生变化，导致了国内信用卡消费下降、不良率上升。为控制风险，一些银行开始放慢发卡速度。国内经济形势的不断向好，以及国家对于拉动消费的诸多政策，都给了国内发卡行更多的底气，因此，可以看到，国内信用卡市场不乏坚定的“做多者”。

    中国工商银行牡丹卡中心总裁李卫平表示，对于今年的信用卡市场非常乐观。国内主流的发卡银行在发卡量的速度上有所减缓。但总体增长幅度会超过银行的其他产品。比如，工行第一季度发卡量增加了300多万张。基本每个月信用卡发卡量都在100多万张。

    中国的信用卡市场还有非常宠大的发展空间。按城市化人口，按照现在可发信用卡的人口计算，即便是一个人有一张卡，也要两亿张卡才适合。因此，李卫平估计今年国内发卡量会超过两亿张。

    而从欧美发达国家看，人均在四至六张卡，像香港也是三至五张。因此李卫平认为，国内信用卡市场卡量在达到8亿张以后，才会呈现整体减缓态势。

    同时，消费额方面也非常令人乐观。去年消费额突破10万亿元。其中近3万是通过银行卡刷卡进行消费的。而工行信用卡去年刷卡额在2500亿元，银行卡刷卡8000亿元，今年银行卡将会突破1万亿。因此，李卫平认为，只要发卡量和消费额能稳定增长，那么国内信用卡市场也将是稳定增长的。这也是工行不断拓展市场的基石。

    同样，交通银行也有将发卡进行到底之势。交通银行信用卡中心副首席执行官徐翰表示，2009年很多银行停止发卡，但交行继续往前冲。

    作为后起之秀，交通银行太平洋信用卡累计发卡超过1000万张，卡均消费额在行业中领先。面对现阶段复杂的市场环境，徐翰认为，如果把开拓信用卡市场比喻为种地，则存在大量荒山野地未被开发。前两年相对风调雨顺，不需要拔草除虫。但今年气候条件变恶劣，消费上不去，就要勤加施肥。最近，交行举行了一系列刷卡奖励活动，就是为了鼓励消费。今年还要拔草，因为信用卡欺诈现象变多。去年为打击利用信用卡套现，交行已进行大规模卡户清理。

    徐翰认为，信用卡自发展之日起就要建立一种发展的价值观——做大做强做长。所谓做长，就是能发展更持续。这种发展观，在前两年市场比较好的时候就要贯彻，在发展量的同时重视“质”，而非今天临时之举。

    中国的信用卡行业发展到现在，行业不自律问题突出，但可能还没到那么疯狂的程度。为了竞争，现在靠礼品砸得非常多，在营销上不惜血本投入，但这是“毒药疗法”。客户拿了礼品后不一定会使用信用卡。因此，一定要理性，建立自己企业的品德和价值观。

    招行信用卡中心有关负责人表示，在金融危机下，可能部分银行会因为风险控管而收紧发卡或者相关放贷政策，但招行有一个坚定的信念，今年我们不缩，反而是放。

    中信银行信用卡中心总裁陈劲认为，最近一年多来，信用卡行业的风险的确有上升趋势，但这也是绝大多数国家在信用卡新兴发展阶段都出现过的情况，会有一个从上升到逐步回落的过程。

    从消费金融领域来看，目前信用卡的渗透率并不高。只是在前期快速发展的过程中，确实积累了一些风险管理、授信管理以及企业本身服务方面的问题，这需要一段时间进行调整和消化，之后会带来这一产业更加良性的发展。

    陈劲表示，总体上说，中国信用卡的不良率仍在可控的范围内。伴随这一产业的逐渐成熟，风险管理的水平也会越来越高，越来越理性。在现阶段以及今后几年内，中国信用卡产业不会受到根本性的影响。同时，中国目前在不断拉动内需，信用卡的核心功能符合国家对大的经济环境的推动，信用卡发展的空间还是很大的。

    当前，我国经济出现了积极变化，但经济回暖的基础仍不牢固。随着搞活流通扩大消费各项政策措施的逐步落实，消费品市场将继续保持平稳较快发展，我们的信用卡产业就更应该发挥信用卡刺激消费的作用，为拉动内需尽一份力。

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