信用卡逾期未偿额缘何增加

中国人民银行近日发布的《２００９年第一季度支付运行报告》显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达４９．７０亿元，同比增加了１３３．１％，占期末应偿贷款总额的３．０％。

对此，央行报告中首次以警示的方式提示信用卡逾期未尝金额持续上升所带来的潜在风险。

虽然各商业银行对逾期未偿的期限界定有所不同，但按照国际惯例，逾期１８０天未偿还的信用卡贷款将被视为坏账。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，目前信用卡坏账占比上升与过去一段时间信用卡市场过度竞争有关。为了抢占市场，各商业银行的信用卡审批门槛都较低，在透支额度的设定上也较为宽松，吸纳了部分缺乏相应偿还能力的客户。在经济前景不明朗的时期，这样风险更容易暴露。

这种观点也在央行报告中得以印证。报告显示，截至第一季度末，我国信用卡拥有量为０．１１张／人，同比增加４２．９％。在信用卡人均拥有量有较大程度提高的同时，信用卡期末授信总额接近１０３５１亿元，同比增加超过１０４％，期末应偿信贷总额１６５８．６亿元，同比增加８７．６％。

招商银行信用卡中心一位负责人介绍说，国际市场的经验表明，信用卡业务只有在发卡量达到５００万张时才能实现“盈亏平衡”，之前大量的发卡其实意在“圈地”。不过，目前信用卡市场已经初具规模，各行发行的信用卡在市场中的占比也相对稳定，银行已经从量的扩张转为重视客户质量和信誉度。

这位负责人介绍说，金融危机爆发后，为避免出现大量的不良信用卡贷款，该行已经在授信政策、发卡审批等方面作了一些调整，尤其加大了对申请人收入证明的核实力度，发卡最终审核权也较之前有所集中和上移。

她认为，人们信用意识已经不断增强，造成信用卡坏账的主要原因并不是恶意拖欠，而是在目前的经济状况下，部分客户的收入和预期形成了差距，导致不能按时还款。

从客服部门收集到的情况看，以往一些高收入的年轻人，刷卡消费已经成为生活习惯，一旦自己的收入状况发生了变化，以前的消费水平难以保持，但消费习惯又不能马上改变，造成了逾期未还的状况。

还有部分客户，每月只偿还最低还款额，利息和应还款越积越多，形成了较大的还款压力，极容易产生现金流断裂，形成逾期未偿。

另有业内人士指出，信用卡授信额度大于提现额度，刷卡费用又低于直接提现手续费，一些不法分子利用信用卡的这一特性进行套现，容易积聚风险，产生坏账。

人民银行征信管理局负责人提示说，持卡人如果多次逾期，或者逾期时间过长，会对个人经济生活产生极为不良的影响。如果不良记录已经产生，不应该消极回避，而要努力增加正面的信用记录，弥补负面影响。

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