月供猛涨巧用信用卡接力还贷

来源：财经时报时间：2008-01-11 点击：

　　信用卡不仅仅是一种普通的支付手段，如巧妙加以运用，相当于每月可以不花一文利息地享受银行的小额免息贷款，帮助“房贷族”减轻月供猛涨的压力

　　刚过完元旦后，倪蕊便开始计划春节自助游，这让很多和倪蕊一样的“房贷族”羡慕不已。

　　其实，自从半年前眼一闭，在购房合同上签上大名后，倪蕊觉得自己的“小资”生活一脚回到了“解放前”。

　　虽然从此成为北京高尚社区的业主，但因为买的是期房，除了每月必还的3000多元的房贷外，还要负担一笔不菲的房租开支，这两项支出已占到倪蕊夫妇每月收入的3/5以上，再加上每月必不可少的日常开支，倪蕊开始感到吃不消了。

　　购房导致的生活落差，开始激发倪蕊对钱的高度好感，只要一听到“钱”字，立刻就会目光如炬。然而，对于如何在现有收入不变的情况下“脱困”，倪蕊仍不得其门而入。

　　但就在两个月前，自从倪蕊从单位的同事那学会用信用卡盘活资金后，倪蕊觉得自己的生活质量明显得到改善，“只要把口袋里那些形形色色的信用卡动用起来，‘房贷族’就可以实现一个新活法。”

　　月供猛涨

　　“每月要多支付300多块钱的房贷。”家住北京东四环的张明介绍，自己于2007年7月通过商业贷款方式，从银行贷款45万元，期限为20年。

　　按等额本息还款方式，以2007年5.81％的贷款利率，张明每月需还款3445.76元，而以6.65％利率计算，张明每月需还款3719.28元，“感觉压力是越来越大。”

　　从2008年1月1日起执行的新利率，使得房贷月供明显增加。

　　去年以来央行6次加息的担子，一次性压在2007年3月18日之前的商业银行房贷客户肩上。

　　《财经时报》了解到，在去年3月18日以前银行贷款购买住房的消费者，当时的房贷利率是：5年以上贷款利率标准为6.84％，下浮15％的优惠利率为5.81％。

　　这部分购房者按1月1日银行执行的新利率计算，5年以上贷款利率标准为7.83％，即使享受下浮15％的优惠利率仍为6.65％，6次加息房贷利率累计提高了0.8415％，一次性加息将近1％。

　　加息或成常态

　　回顾自2004年10月29日首次加息开始，至今已加息10次，眼下张明最关心的是“2008年是否还会加息、加几次”。

　　央行宣布2007年12月21日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，是实施从紧的货币政策之后首次加息。

　　对此，中欧国际商学院教授许小年认为，从通货膨胀的角度考虑，加息显示出央行遏制通胀的决心，绝不能让居民形成强烈的通胀预期，货币政策目前最为紧迫的任务就是打消居民的通胀预期。

　　同时，国家信息中心发展研究部战略规划处处长、经济学家高辉清近日更高调表示：“2008年，加息可能成为常态。”

　　上述专家之所以会作出加息的预测，是以宏观经济数据为佐证。

　　由于2007年的通货膨胀主要是由食品价格上涨导致的，加息对抑制食品价格和通货膨胀作用不是很明显，但是加息对抑制非食品价格的上涨，作用相对明显。

　　根据花旗银行的研究报告显示，2007年中国的通货膨胀率在4.7％左右，今年可能达5％左右，后年可能会回落到4.5％左右。

　　如果中期通货膨胀率能锁定在4.5％左右，经过4次左右加息后，一年期存款利率可达4.95％，可以扭转负利率情况，央行的加息才会告一段落。

　　“当加息继续成为重要调控手段，银行、开发商、购房者将很有可能在明年继续上演‘悲喜剧’。”许小年坦言。

　　接力还贷

　　就在房贷负担不断加重之际，张明告诉《财经时报》记者，自己开始利用手中的信用卡减轻房贷压力。

　　“通过信用卡‘接力赛’，我们成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，用三个月的薪水还清了所有款项，从而使当月的还贷压力降低到最低。”靠信用玩转房贷的张明介绍自己的经验，“使用过信用卡消费的人都知道，各家银行信用卡的免息还款期各有不同，如果巧妙加以运用，把不同信用卡的记账日期和还款日期错开，就相当于每月可以不花一文利息地享受银行的小额免息贷款。”

　　据了解，银行信用卡免息期最短有25天，最长达55天。张明和妻子两人持有中国银行、招商银行等4张不同信用额度的信用卡，他们把手中的信用卡开始整合后分期缓解房贷压力。

　　具体做法是，A卡账单日是每月的5日，B卡和C卡账单日在每月11日，还有D卡是每月月底。在每月6日到12日期间，张明先刷A卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间，则刷B和C卡，而在每月1日到5日，则刷D卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。

　　正是信用卡的记账和还款日期都不尽相同，无形中便创造出了巧妙的无偿“借用”银行资金去还房贷的操作空间。

　　“活用这几张卡，这样既能充分利用银行的钱解手头现金之困，你还得到消费积分换取各种小礼品，还可以用手里的余钱进行投资。”张明透露自己的心得。

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　　信用卡消费谨防三大陷阱

　　在使用信用卡的同时，必须提防银行事先挖好的几个陷阱。银行的金融理财师提醒说，信用卡消费需要注意三大“陷阱”。

　　其一，提现没有免息期。由于信用卡主要是以通过电子支付方式完成“消费”为主要核心功能，因此该卡不鼓励提取现金消费，但有些银行却不会主动、积极地提醒持卡人。因此很多持卡人是在交了“学费”后才真切了解到这一点。使用信用卡取现，一般是每天要支付万分之五的利息，从提现当天起就开始计息，所以消费者应尽量用信用卡消费，而不要通过柜员机提取现金。如确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还，它可没有20天到50天的所谓免息期。

　　其二，部分还款，全额计息。信用消费之后，如果有能力全额偿还，尽量不要做最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。其实，在银行看来，每月不能全部清偿透支的用户，是最有利可图的“好顾客”；而那些按月全部清偿透支，则是让银行没办法赚取利息的人。

　　其三，还款日以款项到达账户为准。几乎所有的银行都在宣传自己的窗体顶端信用卡窗体底端有最长50天的免息期，不少用户受此影响，总要满打满算享受最长的免息期。而在实际生活中就曾发生过不少这样的事情：用户在到期还款日当天或前一天还款时，却被告知要偿付超期利息。原来自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，有时候会延后到账，这样的话，尽管你认为已经按时还款了，可银行却不这样认为。所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天去还款，并最好问清楚还款后何时到达账户从而做到心中有数。