白领“败家女”如何变身小富婆

来源：生活周刊时间：2008-03-12 点击：

　　有很多这样的女性白领，拿着高于一般同龄人的工资，生活方面对自己毫不吝惜，穿则名牌、行则打的、下班孵吧、每年保持两次以上外出旅行，可谓是"物质精神双收"，可理财方面却完全是本糊涂账甚至是月月光。随着年岁的增长，成家、买房、深造、养老等现实压力接踵而至，潇洒的白领女再也潇洒不起来……

　　案例
　　理财目标：2年内买房
　　理财建议：适当风险投资

　　苏小姐，今年26岁，每月收入约6000元，公积金每月1000元，公司包养老保险、医疗保险。
　　日常每月支出家人生活费2000元，房租1200元，其它支出1500元。每年家人及自己商业保险约需6000元。另外，持有市值约3万元基金。
　　首先分析苏小姐的收支情况：苏小姐每月固定收入6000元，住房公积金每月1000元，月固定支出4700 元，每月剩余约1300元。每年需缴商业保险费约6000元。另外，持有市值约3万元基金。
　　根据苏小姐的资产状况，每月可定投1300元股票型基金，假如按10％年收益率计算，两年后基金市值约3.5万元；继续持有市值3万元的基金，同样按年收益率10％计算，两年后市值约3.6万元。若苏小姐22岁参加工作，现已工作4年，两年后住房公积金约7.2万元，扣除两年的商业保费1.2万元。即苏小姐两年后可准备13万元首期款，可购买价值约43万元的房产，目标应是一房或者小两房的房子。

　　理财师指点
　　三阶段理财，一生无忧虑

　　"她"时代会理财的女人是幸福的。
　　现在的女性已走出家庭束缚，跃上职场当家作主，知识与财富倍增，女性拥有绝对独立自主的权利，至于理财观念，当然也要脱离传统的观念。
　　想要理财，若没有资本，一切皆属空谈。不论是月光族的你，等待先生发薪日的家庭主妇，或是在职场上冲锋陷阵的上班女郎，改变消费习惯是首要关键，将不必要的支出挪为理财资本，同时具有3种观念，后续才有无限想象空间。
　　观念一：你不理财，财不理你。理财不只是空谈口号，要身体力行，更要持之以恒。
　　观念二：让消费物超所值。美丽的女人投资外貌，聪明的女人投资内在。充实自我理财观念、开拓视野，将消费用在刀口上。"利用知识生财"，是新时代女性最聪明的理财方式。
　　观念三：强迫储蓄，定期投资。"零存整取"、"定期定额"都是强迫储蓄与投资最佳手段，让部分薪资自动向投资账户投诚，眼不见为净，多年后成效绝对令人满意。
　　新时代的精英女性，理财与消费能力不容忽视，开名车、居华厦的女性不在少数，更有不少人是投资市场的常胜将军，她们分析判断的能力令人赞叹。

　　女性理财可分为三大阶段，依照不同年龄、阶段需求做适度调整，让自己成为财务主宰：

　　阶段一：女人20最美丽
　　进入职场才数个年头的你除了累积职场经验与社会认同外，更重要的是趁未有家累前，累积投资理财的本钱，否则两手空空，连眼前生活都成问题，何谈投资理财？
　　待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资，由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。

　　阶段二：女人30一枝花
　　在成就与财富逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。
　　此外，不断为家庭贡献的你，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。

　　阶段三：女人40是块宝
　　40岁以后的你，孩子大了，经济状况也稳定了，这时应该检视夫妻俩退休后金钱是否无虑？想过怎样的生活？尤其往后接踵而来的医疗费用支出，的确是一笔不小的开销。目前除强调保本，也应增加稳定且具有固定收益的投资。

　　六大要素，建立理财观

　　"理财"的本质，在于善用手中一切可运用资金，照顾人生各阶段需求。最优质的理财手法，就是在生前能花完每一分钱。要达到这样的境界，也许太过严苛，只要能活用手边资金、正确投资并平均分摊风险，就是好的理财观念。
　　

1.建立有得必有失的观念
　　没有任何一项投资保证稳赚不赔、获利满档，只要是投资，势必牵涉到风险，但若因噎废食，拒绝新尝试，将永远与财富无缘。建立正确的理财观念，在于用达观的心态勇于接受结果，并面对风险与困境，而不是想要一步登天。
　　2.胆大心细，勇于尝试
　　细心谨慎是多数女性的特质，却也成为女性投资理财的最大阻碍。对金融市场不熟悉、无理财概念、无法掌握瞬息万变的局势，都是女性不敢放手一搏的借口。踏出投资理财第一步，不是投机，也不是短期获取暴利，而是在男女信息对等的时代，女性要出人头地，有独立的经济能力，甚至是预作无虑晚年生活的准备，学习投资理财，绝对是新时代女性必要功课。
　　3.尊重专业，信赖专业
　　往年股市热滚滚时，号子里挤满菜篮族，你一言我一语之下，三姑六婆全将血汗钱押宝，待血本无归后才知悔不当初。若是忙碌的职业妇女，对财经一知半解的家庭主妇，甚至是现在就急着规划未来的青年学子，"相信专业"这四个字，可以避免不必要的风险，减少许多冤枉路。
　　4.避免"坐这山，望那山"
　　拟定投资理财策略就像下象棋，开战鼓声响起前，仔细规划步骤与策略，下定离手就不后悔，步步朝计划前进。短线操作、心猿意马的最后下场，往往就是阴沟里翻船。
　　5.留得青山在，不怕没柴烧
　　最好的投资理财观念，在于确保现阶段生活无虑后，再将手中闲钱进行规划，以求更佳的生活品质。"资产配置"的功力不容忽视，想要投资，请先想想遭遇风险或亏损时，有多少应变能耐与承受能力，不要被利益蒙蔽。
　　6.败中求胜，记取前车之鉴
　　人生在世难免遭遇许多挫折，失败了，就当作缴了一笔昂贵的学费，日后你会发现，这些付出绝对物超所值。

　　看强悍小白领如何一个月只花二十元钱

　　有很多人在博客介绍自己怎么生活的，觉得蛮有意思的。其实每个月花多少，与收入没有太大的关系，小张身边好多人都是每个月也有1万左右，但整天还到处借钱的也不少。
　　小张一个月收入15000(当然，真正到手的只有12000多，因为还要交税和四金)。小张的工资都直接打到卡上，而小张一般不带这个卡的，只是随身带20元和一张信用卡。但小张每个月的花费连20都不到,真不知道那些月光族整天把钱都花在哪里了,下面是小张的消费明细单：
　　房子与交通开支：北京房子太贵,等08年以后再买吧,还好小张现在每月能剩12000,2年后怎么也288000了,应该够付首付了,小张现在住在地铁站福寿岭站附近:福寿岭站,怎么?没听说过,这里早晨8点多的通勤地铁不花钱的,小张可以一直做到苹果园,幸好小张公司在苹果园附近。
　　晚上小张就住在福寿岭站附近的村民家中，帮着村民做点事情，喂喂猪，养养羊什么的，有时候还给村民做技术指导，他们就免小张房租了。
　　吃饭：早晨小张是不吃饭的，因为到中午12点没几个小时了，午饭在公司里吃，这顿饭要吃饱，否则会饿着，晚上下班后先到附近找个快餐店，等别人吃剩下的，运气好的话还能喝几口啤酒呢。如果你不想白吃白喝遭人白眼也有办法，第一，多注意超市免费试吃活动，另外钱柜(卡拉OK)那每天都有免费供应，从早餐到夜宵，从汽水到水果沙拉，应有尽有，而且两天之内不会有重复。去钱柜吃，不一定要唱歌消费，诀窍就是只要赶在开餐的点去就行(什么点开放，去钱柜大厅拿一张消费小卡就知道了，小张就不专门说了)。
　　香烟：小张抽烟但从不花钱，小张晚饭以后一般到大街上转悠进行公益活动，碰到吸烟的就亮出戒烟标志，苦口婆心地劝对方别吸，经小张劝阻而放弃吸烟的朋友不下万人，有的人听完吸烟的害处后把整包的香烟和火都塞给小张了，连说：知音啊。小张每天晚上能得到20根香烟至少.
　　手机：手机小张是拿公司里的曲别针和别人换的，如今这样的好事太多了，以物易物，手机小张只接不打，现在手机也单项收费了，要打电话用公司的电话。手机的25元的月租费有好多办法找不认识的人付，方法一在QQ上装美女找别人聊天，如果有人上钩要求见面，马上对他说可以，但小张手机快停了，问他能不能帮着交点电话费，对方很痛快地付了交了一个季度的月租费，当然小张也不会亏待这位好心的网友，马上在QQ上装酷男，吊到一个丑女，告诉丑女见面的时间和地址，很快帮小张交电话费的哥们会和丑女见面的，估计促成率0％左右。
　　洗澡：小张是很爱卫生的,洗澡不花钱的地方可多了,随便找个高校的男生宿舍楼进到卫生间就可以洗,另外很多写字楼里的卫生间也可以冲凉，当然洗发水是超市免费赠送试用获得的，洗澡后把衣服顺便洗了换上随身带的干净衣服，把洗过的衣服挂在男生宿舍楼阳台上，第二天来拿走一般是丢不了的。
　　报纸：每天进出地铁站的时候能顺便拣几个易拉罐，矿泉水瓶什么的，找卖废品的换几个零钱，然后找旁边卖报纸的买报纸，所以小张每天都有报纸可看，有时候易拉罐，矿泉水瓶拣多了，还能买点日用品什么的。

　　卫生纸小张从来都是从公司拿，公司有纯净水，小张每天带两瓶600ML回去应该够小张晚上喝了，上网小张只在公司上。
　　电费：小张只有一个用电话线的免电台灯，电话线可不是小张的，直接接到房外的电话线路里，每月电费为零。
　　其他：小张喜欢户外运动，但不买健身卡的，去天桥露露营之类的，或在家里练练哑铃，跳跳绳，这项不需要花钱。现在书也很少买，一般是偷书，网络这么发达了，需要什么资料都在网上查，然后打印出来回去看。这种生活也很充实丰富。所以花钱多少与生活的好坏没有直接关系，与收入更没关系。

　　一名白领的个税负重：一年缴了4万元税

　　“原来我交的个人所得税竟有那么多，怪不得我忙活了一年觉得剩下的手头钱不多呢，为国家税收做的贡献还真不少。”32岁的城市白领林志远挠了挠已经长出白头发的鬓角，表露出一丝无奈。

　　消息面

　　● 燃油税将开征用以替代养路费。按照有关方案的设计，今后对汽油、柴油开征燃油税之后，养路费、客运附加费等多项行政收费将同时停收。有媒体预计燃油税很有可能年内开征。
　　● 物业税将开征纷纷扰扰两年多的物业税之争将在2008年年内有结果。有专家表示，如果开征首先将在商业地产试点，并逐步推广到住宅楼。据消息人士透露，目前涉及到“保有税”征收方式以及面积界定等问题，已经被建设部、财政部及税务总局提上了议事日程，可能在2008年4月以后出台。

　　林志远，32岁，在北京一家日资公司市场研发部任职，月收入1.5万元，是典型的外企白领。不过他2007年的日子却并不好过。
　　银行的持续加息，每月的房贷已经由8000多元涨到近9000元，加之物价上涨，城市生活成本持续走高，他的生活真的悠哉不起来了。看着每月工资条上扣除的小两千的个人所得税，心里真跟割肉一样。
　　2008年新年伊始，可有件事却让他很不安：1月2日上班第一天，公司财务部就通知他，他已被列入年收入超过12万元自行申报个人所得税的监测范围，在3月31日前，主动完成申报。还同时提醒他股票转让所得别忘了申报。
　　他顿时一惊：莫非股票和基金收入也要交税了？经多方打听，方知暂不征收，但在新的个税申报表上，须计算出来，并单列。林志远感觉，这块收入也被“惦记”上了，收税是早晚的事。

　　男人就得对自己狠一点

　　林志远和女友已经相恋5年，前不久林志远狠狠心，在离单位近些的望京附近买下了100平方米的房子，每平方米1.5万元。总的金额几乎相当于他10年的工资。东拼西借，最后还是向银行贷了75万元，才算买了下来。可每月8000多元的还贷的压力着实不校成了“房奴”的林志远，光靠1.5万元正职的月收入，也显得不那么充裕了。好在他为了筹备买房，从2006年底，就开始为两家广告公司兼职电脑维护工作，每家每月的报酬是1200元。
　　眼看着房买了，结婚的事情也被提上了日程。买首饰，定做婚纱、布置新家。因为手头不宽裕，林志远只能一省再剩“真有点不敢结婚，结婚也不能要孩子，现在生活的成本太高了。”林志远喜事临近却有些郁闷。
　　为了多增加些收入，2007年6月，林志远将两人之前住的单位分给的小宿舍重新粉刷后，出租了出去。由于地处繁华地带，虽然只有48平方米，每月却有1800元。同时除了2007年3月存在银行中8万元，以备不时之需外，他和女友攒下的钱，都买了基金和股票，由于牛市行情好，整个2007年，他的股票净收入约有4万元，基金净收入也有3.5万元。到了年底，按照公司福利，林志远又收到了2007年里自己的第13个月工资。根据公司惯例，到2008年1月底，林志远还将得到年终奖5万元，林志远很是期盼，他正在物色着再买一只基金。
　　有辛酸也有期盼，2007年总算熬过来了。现在要申报个人所得税了，林志远真是“一百二十个不愿意”。但想躲是躲不过去的。
　　受林志远的委托，《中国新闻周刊》记者请到了上海香山税务师事务所财税顾问冷星，为林志远计算出了2007年应该上缴的个人所得税情况。真是不算不知道，一算吓一跳，林志远要交纳的个人所得税款竟有近4万4千多元！这令以前从未计算过自己所缴税款的他，大吃一惊，这足足是他3个月专兼职工作的所得收入了。

　　一年4万的个税这样缴出
　　在税务咨询方面经验丰富的冷星，根据林志远的实际收入情况分别计算出了他的专职工资、年终奖、旧房出租、银行存款等收入的直接应缴个税情况：
　　专职工资的个人所得税：林志远的专职工资收入1.5万元/月，兼职收入是2400元/月，每月工薪收入合计17400元，按个人所得税法规定，他全年的专兼职工资收入部分应缴纳个人所得税33420元。年底双薪部分则还须缴纳2625元。年终奖部分的个人所得税，则采用分摊到各月折算收入的办法计征，应缴纳税款6000元。
　　而林志远的定期存款部分，当然还得缴利息税。自2007年8月15日起，银行存款利息税率由20％调减为5％。按照他存款的日期计算，实际由银行代扣202.5元为其利息税。旧房出租部分，则是按其租金的20％计征，实际每年缴税2160元。
　　2007年中，林志远的证券投资收入总计有75000元，由于目前的股票收入和基金收入暂缓征收个税，因此不发生实际税务支出。
　　综合以上计算，林志远2007年的收入合计为389500元，全年应纳税个税金额合计为44407.5元；2007年综合税负率11.4％。
　　而假如2008年再增收股票转让所得税的话，这个比例有可能会增加到15％以上。林志远倒抽了一口凉气：“原来我交的个人所得税竟有那么多，怪不得我忙活了一年觉得剩下的手头钱不多呢，为国家税收做的贡献还真不少。”他挠了挠已经长出白头发的鬓角，表露出一丝无奈。