高负债家庭的保险理财规划

来源：东方早报时间：2008-06-27 点击：
标签：规划理财保险家庭

　　理财目标
　　希望进行长期投资理财以保障儿子将来的教育资金以及将来两口子的养老计划。属于保守稳健型的家庭。

　　财务状况
　　前几年主要进行房产投资，目前主要资产是房产，无闲置资金进行股票或基金等投资。目前因利率上调房贷压力较大。现有4套房产，1套200平方米的自住，要月供贷款；2套出租，无银行贷款；另1套出租，租金足够还银行贷款并有几百元盈余。郭女士愿意每年给全家支出10万元左右的保险费。

　　方案1
　　财产保障不可或缺

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司黄宜平
　　从理财角度讲，对于一个高负债家庭，缺少相应的保障机制是很危险的事。几十年的房贷，意味着这几十年期间工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，压力将会更大。谁也不能保证在几十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还是自己的家庭。
　　因此，对于负债126万的郭女士来说，在未来20年内家庭的责任重点在于：孩子未来的抚养和教育费用的支出，以及整个家庭的日常费用等，尤其是事业高峰期的身价保障更为重要；同时，未来的养老金储备也应着手准备。

　　保险额度
　　1.10年的家庭基本生活费用额度：4800元/月×12月×10年＝57.6万元。
　　2.未来孩子的教育成长费用额度：40万元。
　　3.医疗费用额度：30万元。
　　4.负债额度：126万元。
　　合计家庭责任(风险)保额度：253.5万元。

　　保障重点
　　郭女士的保障主要从两个方面考虑，一是从发生几率小，但是影响最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾医疗这几个方面，一旦发生将对家庭经济形成严重冲击，要着重考虑；二是将家庭经济支柱放在首位。从年收入可以看出，郭女士为家庭经济的主要来源者，为一级风险保障对象，更是本次投保的重中之重。
　　先生收入占比相对较低，但也应该从最基本的保障入手。可以重点考虑重大疾病保险和意外险，并储备养老保险。风险保障产品为意外保险、责任期的寿险以及重大疾病保险。孩子的保险应该侧重于健康类保障，建议购买重大疾病保险和医疗保险。

　　保险建议
　　1.家长保障：全面充足。这一阶段郭女士的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，自身的风险保障应该全面充足。可以考虑购买重大疾病保险，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。郭女士也可以从年终奖中留出一部分资金，用于基金定投或者购买保险公司的投资型产品，用于孩子教育费用的储备，或者是养老金的积累。
　　2.孩子保障：突出重点。对于孩子而言，除了参加当地政府少儿基本医疗保障和少儿住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和少儿重大疾病保险是有必要的，因为意外保障、意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内，商业保险可以做有效补充；其他的诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从其他投资途径储备。
　　3.财产保障：不可或缺。在财产保障方面，郭女士拥有4套房产，所以投保房屋保险也是不可忽略的，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

　　险种名称缴费年限保险期间保额保费
　　太平卓越人生定期寿险20年保至65岁50万元14966元
　　太平附加卓越人生重大疾病保险20年保至65岁25万元
　　太平真爱健康医疗保险1年1年期10万元
　　太平卓越人生附加意外伤害保险20年保至65岁50万元
　　太平卓越人生附加意外残疾保险20年保至65岁50万元
　　太平卓越人生附加两全保险20年保至65岁30万元
　　保障利益具体描述保额
　　身故保障疾病身故保险金50万元＋部分产品现金价值返还
　　一般意外身故保险金100万元＋部分产品现金价值返还
　　公共交通意外身故保险金150万元＋部分产品现金价值返还
　　重疾保障重大疾病保险金25万元
　　(确诊即赔付)
　　失能保障失能保险金每月5000元，累计25万元(50个月)
　　残疾保障意外残疾保险金50万元(按伤残等级赔付)
　　医疗保障住院医疗保险金每年最高10万元
　　住院津贴保险金住院补贴200元/天，每次最长180天
　　养老保障满期生存保险金30万元
　　(65岁领取)

　　方案2
　　降低负债总额稳健财务

　　◎方案提供：友邦保险五星级讲师王爱忠

　　郭女士一家的资产总额为423万元，其中，房地产总额为415万元，所占比例为98%，其主要资产结构以不动产为主，这种结构的特点是变现能力差，一旦遇到以下两种情况时易陷入困境：1)突发事件急需大笔现金时只能割肉，可能损失惨重，把前几年辛辛苦苦攒下的升值部分统统拱手送人；2)楼市动荡大幅下挫或类似美国次级债危机引发金融动荡，楼市泡沫破裂价格大幅下跌，甚至跌破购入时的价格，正资产变成负资产。
　　负债总额为126万元，占资产总额的30%,属于高负债类，这种情况的风险在于一旦因失去工作或遭遇疾病等突发事件而失去收入来源时，会给家庭带来灾难性的影响。高负债作为一种风险投资带有相当大的赌博性质，宜短期操作，不适合长期持有巨额债务，一旦短线负债操作盈利后，应快速还清债务，这样就可以全身而退。
　　从该家庭的保险理念来看，全家三人共计愿意支出10万元左右购买合适的保险产品，说明他们有足够的风险意识和危机感，但从家庭收入状况看，又存在保险费用占家庭收入比例不合理的问题，从报表中我们看出月总收入为3万元，那么每月保险费所占的合理比例不要超过5000元，建议主要从保障型保险产品入手，结合部分养老理财类保险。
　　建议减持一套现有住房以降低负债总额，再结合保险计划才是最稳健的财务规划，因为保险毕竟不能规避所有风险，还要结合合理的财务计划才是上上之策。

　　产品种类郭女士保额先生保额儿子保额保险费
　　重大疾病保险30万元30万元/ 3-4万/年
　　定期寿险70万元50万元/ 5000/年
　　综合意外医疗保险50万元30万元/ 4000/年
　　养老或理财类保险10万元10万元/ 1.2万/年
　　阳光儿童意外医疗保险/ / 5万元500元
　　儿童重大疾病/ / 30万元600元
　　儿童教育金/ / / 5000元

　　方案3
　　万能险保障投资变现能力

　　◎方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问徐仕浩
　　任何一种投资都伴随着周期性，房产投资当然也不能除外，当整个楼市进入下降通道的时候，房产投资高价值、不易变现的缺点就会加倍地显现。
　　从该家庭的资产负债表中我们可以看到，郭女士的投资全部集中在房产，4套房产的总价值为415万元，银行贷款为96万元。单从银行贷款与房产价值比例来看，23.1%的比例是比较健康的，但是96万元的贷款余额相对于郭女士家27750元的家庭月收入却有些偏高，这是郭女士家庭投资结构方面的第一个问题。在不打破目前家庭投资结构的情况下，这一问题只要满足两个条件就可以得到很好的解决。
　　1.郭女士和先生维持目前的收入，家庭每月的现金流不要产生大的波动。
　　2.夫妻两人必须做好相应的保险规划，在任何一方发生人身风险的情况下，理赔的保险金可以起到稳定家庭财务支出的作用。
　　在解决了第一个问题后，我们必须看到，郭女士的投资结构又产生了第二个问题，那就是投资方式单一导致的资金变现能力差。通俗地说，就是如果郭女士家急需用钱，现有的投资将无法在短时间内变现。郭女士唯一能够立即提取的就是银行的1万元活期存款及1万元定期存款，2万元能够应付的突发事情毕竟有限，考虑到风险发生的时间和种类的不确定性，努力提高家庭投资结构的变现能力，是郭女士家亟待解决的第二个问题。对于这个问题的解决，方式有多种，比如在市场目前还较好的前提下，可以考虑出售1-2套房产，将资金变现收回后重新安排新的投资种类，又或者将每年181900元的节余放在一些变现能力好的金融产品上(类似基金、债券)，考虑到郭女士家的风险偏好属于稳健保守型，因此建议选择偏债券型的基金和政府发行的债券。

　　保险计划
　　1.郭女士的计划：
　　郭女士的计划将养老规划、家庭保障功能和重大疾病保障一并解决，其中主险产品为财溢人身终身寿险，财溢人身终身寿险作为一款新型的万能险，具有缴费期限灵活、保险金额可调、最底保证利率、账户金额灵活支取等特点，在满足郭女士稳健保守的投资喜好的同时，也给予了极大的灵活性，一旦出现大额紧急支出，可以将账户内的钱提出以应付燃眉之急，而且本身包含50万元的身故保障，对于家人起了很好的保障作用，有效解决了当前高负债给家庭带来的安全隐患。
　　同样郭女士的资产搭配存在变现能力差的问题，因此一旦有家庭成员发生重大医疗支出，如果房产在短时间内无法出售，家庭成员的健康及生命必然将产生极大的风险，这一问题在今天已不光是假设，正变得越来越有可能。因此25万元的“附加额外重大疾病保险”含33种重大疾病，对重大医疗支出这类风险做了很好的规避，有效地解决了房产投资流动性差的不利情况。

　　2.先生的计划：
　　先生的计划采用了和郭太太不同的年年金喜年金险，年年金喜作为传统分红型的养老险，具有强制储蓄、收益稳定、有效抵御通货膨胀及保障时间长等特点。
　　郭女士家在60岁的时候可以每月定期开始领取3000元的养老金，每三年会自动增加300元，如果一直领取到85岁，则还将获得额外的6万元的祝寿金，这份规划将对退休生活起到很好的补充作用，同时因为保单拥有累计红利，在若干年后会形成另一笔可观的养老金，为晚年的生活更增添了一份保障。
　　同样在重大疾病的保障上，先生和郭女士一样拥有25万元的重大疾病保障，解除了这方面的后顾之忧。

　　3.孩子的计划：
　　孩子的重中之重是教育，亲亲宝贝将储蓄和保险的功能相结合，父母为孩子投保亲亲宝贝就等于给了孩子一份爱的承诺。亲亲宝贝具有保费豁免功能，如果投保人发生全残或者身故，剩余的保险费将不需要再缴纳，但保单的保险责任依然会兑现。
　　郭女士的家庭不管是月收入还是资产总额都是非常不错的，如果纯粹从资产总额和负债的关系看，减去负债，还能结余297万元，相当殷实。但是资产配置绝不是简单的加减乘除的数字游戏，是一个个金融行为的选择。在已经有了4套房产，也不太愿意在目前变现的前提下，巧用保险这一金融工具，利用保险保额放大的杠杆效应，一样能够为高负债家庭解决后顾之忧，实现退休、教育的财务目标。

　　家庭成员保险产品保险金额保险费用保险期间
　　郭女士财溢人身终身寿险50万元35000元终身
　　附加额外重大疾病保险25万元2285元至60岁
　　合计37285元/年，缴费20年
　　年年金喜年金保险30万元32496元至85岁
　　附加额外重大疾病保险25万元3113元至60岁
　　费用35609元/年，缴费20年
　　亲亲宝贝两全保险20万元23898元/年，缴费至18岁
　　费用合计96792元/年
　　先生
　　儿子

　　方案4
　　树立长期保险保障意识

　　◎方案提供：信诚人寿刘树敏
　　从郭女士家的财务状况可以看出郭女士一家是比较有投资意识的，眼光也放得比较长远，全家人的生活比较舒适，生活费用开支也比较节俭，整体感觉是一个有计划、积极进取的家庭。但从专业人士理财的角度看，有几点建议仅供参考。

　　1.家庭流动资金的储备偏低，建议慢慢增加银行的流动储备，以预留4-6个月的生活费为宜，这样如有什么急需，可以马上取出应急。
　　2.要有长期的保险保障意识，万一不幸罹患大病或遭遇不测急需大量现金治病或偿还购房贷款时，保险公司的理赔金不但可以用来治病，同时还可以用来偿还贷款，在家庭最需要资金的时候帮助家庭顺利地渡过难关，解决家庭的财政危机。如果一家人平平安安的没有发生什么大事，那么保险金就作为全家人养老、孩子教育金使用。保险计划的介入，使家庭长期投资的计划得以顺利进行，租房子的租金有可能年年有，月月有，但也有不确定的时候，如果配上保险的固定收入，这样不但使收入有了最低的保障，而且也规避了投资的风险。
　　3.建议夫妻双方互保，保额分别为100万元左右。

　　被保险人产品名称保额缴费期限保障期限保费年缴保费总额
　　先生信诚创未来丰盈终身寿险(分红型)20万元24年终身4878元6214元
　　信诚附加提前给付长期重大疾病保险20万元24年终身1336元
　　郭女士信诚福享未来养老年金保险B款(分红型)50万元24年55岁起39270元43308.5元
　　信诚附加福享未来长期重大疾病保险25万元24年49年3217.5元
　　信诚附加意外伤害保险30万元1年1年660元
　　信诚附加意外伤害医疗保险2万元1年1年161元
　　儿子信诚运筹慧选投资连结保险10万元灵活终身4800元5136.6元
　　信诚附加提前给付长期重大疾病保险9万元终身终身336.6元

　　方案5
　　自购重疾险与意外险

　　◎方案提供：中国光大银行金牌理财师周宏斌

　　1.根据郭女士的资产分析，其房地产在资产中的比重过大，资产负债率也略为偏高，在当前国家房产走势并不十分明朗的情况下，可以考虑先抛出一套无贷款房来降低风险，又增加了资产的流动性。并可将卖房所得提前归还房屋贷款，以减轻每月还贷压力，缩短还贷时间。
　　2.为了增加可支配的现金，请申请信用卡用于日常消费。
　　3.合理利用每月剩余的流动资金用于基金定投，开始建立家庭的教育基金及养老基金。
　　夫妇两人的收入为20000元，生活支出为4800元，占收入的24％。原先的20000元可以购买货币基金，作为家庭应急基金。月收入具体安排如下：
　　10％(2000元)作为现金, 25％(5000元)的货币基金，25％(5000元)的股票基金，40％(8000元)的债券基金。
　　其中，现金和货币基金可配合信用卡作日常开销之用，股票基金可作为儿子的教育基金，而债券基金可作为夫妇俩今后的养老补充。
　　15年后，教育基金＝5000×12×[1-(1+0.1)15]/-0.1＝1906348元(取股票基金年收益率为10%)。
　　20年后，养老基金＝8000×12×[1-(1+0.07)20]/-0.07＝3935567元(取债券基金年收益率为7%)。
　　4.随着压力和年龄的增加，患重大疾病的风险也在不断增加，同时考虑到他们的财务责任以及郭女士及其先生的收入分别占到家庭收入的比重，为了保证家庭现金流的稳定性，夫妇二人应该尽快给各自购买一份重大疾病及意外身故保险，保额分别在50万元和20万元左右，每年的保费由货币基金账户中支付。
　　5.若有给儿子出国读书的打算，可从5年后开始，每年从教育基金中提出资金定期兑换定额的外汇，既回避了一笔兑换的汇率风险，也更好地分散了家庭资产的整体风险。
　　通过这样的安排，从短期来看，解决了家庭资产负债率偏高、资产过于集中以及流动性差的问题；从长期来看，通过基金定投以及对长期投资理念的坚持，既安排了年幼儿子15年后教育经费的问题，更使夫妇二人可以在退休后安度幸福的晚年；同时，通过购买保险，预防了家庭因某方发生重大疾病或意外身故所产生的财务风险。

　　方案6
　　年支10万保障家庭生活

　　◎方案提供：太平洋(601099,股吧)寿险理财规划师涂红英
　　需求分析
　　郭太太拥有一个非常幸福的小康家庭，30岁至40岁进入人生的第二个阶段成家立业期，在这个阶段所面临的压力，除了结婚后生活费用增多之外，另外房贷、子女教育费用、医疗费用、养老规划、收入中断、家庭生活的危机、税务规划等都是面临的主要风险。
　　郭女士的总资产达到423万元，负债126万元，主要的负债是房贷96万元。郭女士主要的投资是房地产，现有4套房产，1套200平方米的自住，要月供贷款；2套出租，无银行贷款。
　　保险规划
　　由于夫妇俩正值人生的黄金阶段，为了保障其赚钱的能力，首先应考虑医疗健康保障问题，终身寿险30万元的保额即可，附加安心住院做强力补充，平时差旅出行意外保障必须带上；由于郭太太属于稳健保守的理财方式，夫妇俩的养老保险以集储蓄、分红、保障、养老、避税于一体的鸿运年年为首选；孩子是祖国的未来，教育基金规划也是当务之急。一家三口每年三人共计愿意支出10万元左右购买合适的保险产品。