三口之家巧变理财思路生活大不同

来源：人民网时间：2008-07-10 点击：
标签：理财

　　王先生今年35 岁，在银行工作，除每月固定收入 6000 元外，每季度约有 2 万元左右绩效奖金，年收入达15 万左右。妻子李女士今年33 岁，是北京某公司职员，年收入6 万元。由于本身为银行职员 , 所以王先生的保险保障较为完善。儿子今年4 岁 , 暂由父母抚养。

　　王先生夫妇家庭存款约 15 万元，投资类资产约 130 万，现金 5 万元。每月基本生活开销为 2000 元。为了给孩子营造更好的学习环境，李女士为孩子专门请了家教学习钢琴，每月需 1000 元。此外，每年 2 万元的幼儿园托管学费也由王先生夫妇负担。加上 3000 元月供及每年 1 万元的旅游费用，王先生一家年支出额共为 10.2 万，年结余 10.8 万元。

　　夫妇俩拥有一套 130 平米市值 200 万左右的自住房产， 2008 年年底偿清购房款，另自有汽车一部。

　　家庭年度收支状况表 单位：元

家庭资产负债表 单位：元

　　资本性收益待改善

　　夫妇俩今年仍希望将其 130 万左右的投资类资产配置资本市场产品以获得资本性收益 , 并准备投资后现代城商铺一套。他们还打算为孩子建立一个教育基金，等孩子一到上小学的年龄就送他去英国留学。

　　王先生家庭总负债为 3.6 万元，资产负债率仅为 1% ，净资产为 346 万元，说明家庭还债能力强，经济根基非常牢固。建议增加一定负债，改善生活质量。

　　现有资产中，固定资产约为 200 万元，占总资产额的 57% ，另一方面，金融资产有 20 万元现金及活期存款和 130 万投资类资产，占资产总额的 42% ，流动性较好。总体来看，王先生家庭资产结构较为合理，但收入来源主要依赖夫妇二人的工资性收入，资本收益较低，建议通过更好地运作流动性资产来增加家庭的资本性收益。

　　转换投资思路获大利

　　不动产投资暂缓

　　据调查，后现代城地区商铺大约折合每平方米 2 万元至 3 万元 , 按王先生所要求的 200 平方米计算，大约需要 400 万至 600 万元人民币。即，王先生除去首付款外仍需像银行贷款 300 万元人民币。而从收回成本的角度考虑，由于后现代城地区房价成本已经形成“高台跳水”的高价区间，所以建议暂不要考虑此地的不动产投资。

　　调整资产配置结构

　　目前，王先生准备将 1,300,000 元投资类资产全部清仓折现 , 而固定存款也以短期银行理财产品为主。建议王先生搭配组合固定收益类产品及浮动性收益类产品，提高整体资产配置的抗风险性。

　　根据王先生的风险承受能力、家庭资产状况、生命周期等多种因素考虑，王先生的投资最好以高风险高回报为主，同时附以一定的稳健型投资，为以后的财富增值打下坚实的基础。投资组合建议如下：

　　定期定投积累教育准备金

　　送孩子去英国留学，将花费一笔不菲的费用。建议王先生从现在起直至孩子大学毕业，将每月结余中的 3000 元通过定期定投开放式基金的方式积累孩子的教育准备金。基金定投类似储蓄 “ 零存整取 ” ，由银行在每月的扣款日，自动将指定银行财户里的 3000 元钱按照当天的市场价格买入指定的基金。如果每月投资 3000 元，按照每年 15% 的回报率， 15 年后将会累积到 146 万元。

　　基于基金定投的特点，长期坚持显得尤为重要，短期定投往往难见成效。从国外经验来看，基金定投的时间越长，资金就会像滚雪球一样越滚越大。在海外，定期定额投资计划是一个比较成熟的基金投资模式，深受投资人的欢迎，尤其适合未来需要一大笔资金的投资者。因此，它也是对孩子教育基金提早进行规划十分有效的工具。