先学理财再买房购车普通工薪层消费要量入为出

来源：南方都市报时间：2008-09-01 点击：
标签：理财买房买车消费

　　甄女士来信

　　我想请问一下，像我们这种资产又不是很多，但是又很想好好地规划一下自己有限的资金，让它生出更多的资产出来，还恳请指点！

　　■财务状况

　　●甄女士，28岁，在一家公司上班，月薪约6000元；先生37岁，与人合伙经营一家电脑培训中心，近来生意不太好，月收入约2500元。

　　●在老家江西上饶市区有一套价值18万的房子（已付清），现公婆在住，在东莞有一套价值20万的一房一厅，贷款10年，已交3年，现出租，月收租1800元，刚够还房贷1600元。

　　●股票15万被套，亏了近7万，基金9万，也亏了近一半，银行存款有一年期定期7万，4万活期。

　　●有一个两岁的女儿，三人都有买保险，先生买的是平安的长青树，我买的是平安的康乃馨，保额一起10万，年缴费两人一起近4000元，缴费20年，已经缴了6年。女儿也是去年买的平安健康险，保额25万，年缴1500元，月开支大约为3500左右。

　　●预期近两年买一套房子自住，未来五年买车。

　　财务分析

　　1、家庭资产分配状况来看，客户的负债率是19.51%，属于低负债水平；但从整个家庭的资产结构来看，资产占比较大的是房产、股票和基金，而这些资产在国内受国家的宏观调控影响也是较大的。而11万的存款种类只做了定、活两种投资，在现在高通胀的时代，银行的存款无形中也缩水了。

　　2、由于今年股票市场的下跌，使得很多投资的资金都严重缩水，而案例中客户本人24万的本金也不可避免地亏损近半；同时今年下半年的楼市也相对低迷，客户手中的两套房产短期升值空间不大。

　　3、客户的家庭收入在广州来说只是中等水平，而且有一个两岁的女儿，再过一、两年就要去幼儿园，读书费用的支出也是必须要提前考虑的问题。而客户的先生是与人合伙经营电脑培训中心的，收入存在着不稳定性；而且随着社会的发展，电脑知识的普及，电脑培训行业竞争也在加大，加上客户的先生已经37岁，年龄的风险也是客户迫切需要考虑的问题。

　　4、客户有较强的保障意识，但从保障的金额和种类来看还不太理想。首先作为家庭的经济支柱客户的先生已经37岁，身体状况属于疾病的高发期，所需保障应该是全家最多的。而客户本人现年28岁，是比较适宜加大保额的阶段，而且应该加大重大疾病的保障金额。我国保险法规定，未满18周岁的儿童，最高的保额只能是10万，而客户给两岁的女儿投的保额超过了相关规定。

　　5、为了提高生活质量，客户预期两年后买一套房自住，未来五年买车；从客户现时的资产状况来看，再次购房的压力较大，而且随着中国石油逐渐与国际市场接轨，五年后恐怕是一个高油价的时代。

　　理财建议

　　1、做好家庭的开源节流。

　　首先，从客户家庭收入来源看，主要是依靠工资收入，而丈夫的收入较不稳定。但从收入较快增加的机会率来看，先生的可能性较大。所以开源应该在先生与人合伙的电脑培训中心下功夫，通过降低经营成本、增加经营种类、提高竞争力来增加收入；从税务的角度来考虑，可把家庭的一些费用开支打入经营成本内，减少税务支出，这也是一个节流的办法。

　　其次就是客户日常的生活费用支出，除了上面提到可节流的办法外，还可通过信用卡进行日常生活费用的支出，这样一方面对家庭财务计账提供方便，另一方面还可以提高现金流的同时享受与信用卡合作商户提供的消费优惠。

　　2、增加家庭资产的种类，防范各类经济风险的发生。

　　客户的家庭资产种类主要以存款、房产、股票和基金为主，其中房产、股票和基金占比较大；而此类资产受国家宏观调控影响较大，风险较高，房产变现较难，股票、基金投资需要专业的知识和充裕的时间才能做好。客户应把高风险的投资控制在总资产的30%以内。而7万的定期则可以投资于一些保本高息的银行理财产品上，4万的活期存款则可以投资在招行"日日金"理财产品上，享受活期的方便和定期的利息。

　　在股票、基金投资方面，因为客户两人都是非专业人士，而且没有太多的时间进行打理，所以建议客户对现在持有的股票和基金进行检查，股票方面要看所持股票是否优质，成长潜力如何；最近国家也提出要求上市公司提高分红比例，说明国家也是鼓励投资者对优质企业进行长期投资。基金方面，如果真的想把基金赎回，建议可先转换为同一系列的债券基金后再赎回，可降低一些交易手续费。

　　3、房产投资三方案。

　　第一种是实现两年后买一套房自住，而两年后小孩也准备念书，这时可考虑买一套大面积的房子与老人合住，然后把江西的房子卖出作新房的首期，这样老人可以照顾小孩，省下了保姆费，同时也可以照顾到老人，共享天伦之乐。但同时要考虑每月还贷的压力。

　　第二种同样是两年后买一套房自住，如不考虑与老人合住，则可买面积在80至90平方米的房子。以现在的房价发展趋势，估计两年后广州市区的房价仍会保持在万元以上，建议可在现在就留意市郊的楼盘，最好附近有较好的学校和地铁，有利于小孩今后的教育与出行的方便。此外客户还要注意国家对第二次购房的管理和相关的收费标准，建议以女儿的名义购房。以客户现在的资产，如两年后投资的股票和基金能够回本，也差不多够支付首期款，但接下来的还贷压力也是很大的。

　　第三种选择是客户两年内不买楼。因为以客户现在的资产状况，两年内买楼所需的首期款在40万左右，按照现行的贷款利率，贷款期限15年，每月所需还贷大概要五六千元，这将严重影响客户的正常生活。

　　4、合理分配保险投资，加大重疾保障。

　　客户在保险投资方面意识较强，但从家庭成员的保额分配来看，丈夫与妻子的保额合计才10万，这对于自己经营生意的丈夫来说是远远不够的，应该尽快补充相关的重疾保障和性价比较高的定额保障；而客户本人按目前的年龄段来看，可在今后逐渐补充有关重疾保障、养老保障。而对于客户的女儿，则可以到保险公司了解一下，看可否把原来的健康险保额降回到10万，而把多出来的保费投资资金通过基金定投的方式进行定投，来准备小孩大学后的费用补充也是一个不错的选择。

　　5、买车计划可适当延缓。

　　客户的另一个理财目标是在未来的五年买车，按照客户现在的经济状况，必须要大幅增加家庭的收入才比较有可能实现这一目标。因为五年后正是女儿上小学的时候，家庭费用支出加大；外加油价逐渐与国际市场接轨，这对于每月的家庭支出无疑增加了很大的压力。所以建议客户把买房的时间压后一两年，这样一方面可以准备更加充裕的购房资金，也可以为女儿选择合适的学校进行楼盘的选址；此外如果楼盘外有地铁或交通方便，则可以解决出行的问题。而购车方面则可以适当推后，待家庭经济条件允许后再作考虑。

　　招商银行广州分行珠江新城支行AFP理财师　陈爱敏