玩转信用卡之"雾里看花":拨开"礼雾"选择服务

时间：2008-02-29 点击：

    办公室里，前来推销信用卡的某银行工作人员正不厌其烦地向同事挨个介绍该行的信用卡：“这个卡可以透支好几千块呢，而且有最长50多天的免息期，刷卡消费还能送好多礼品，有LV手包、有电脑……”

    随着银行这种信用卡发卡大战的白热化，越来越多的人拥有了一张甚至多张信用卡。但是，很多持卡人并不知道什么样的卡适合自己，也并不真正了解信用卡的特点和用途。那么，在林林总总的信用卡中，如何选择适合自己的银行卡？

    “积分送礼”雾里看花

    随着各银行推销工作的展开，“积分送礼”等各种促销活动更是此起彼伏。积分越多，礼品越重，随意一例礼品就足以让人心动。大到新马泰豪华游、帕萨特2.0手动挡汽车、索尼笔记本、LV手包，小到卡通玩具、水杯等，看上去眼花缭乱，听起来美不胜收。

    但事实可能不像广告说得那么动听。某商业银行信用卡推出“积分返礼”活动，积200万分就可以换帕萨特。但活动规定，每消费20元方可积1分，也就是说，200万分意味着消费4000万元。如果每天刷卡1次，每次消费100元，需要1096年才能积满200万分；如果每天划款1次，每次10000元，也需要11年才能换来这辆帕萨特。

    “分析一下银行卡办卡刷卡的奖品策略，大的奖品往往都是让持卡人饱‘眼福’的可望而不可即的东西，持卡人需要刷出巨额资金才能达到。这种高额消费水平的客户，应该很少对所谓‘礼品’动心。”一位业内人士说，“刷卡金额较少的话，能得到的就是一些茶杯、笔筒之类的小东西，对于大多数持卡人来说，实际意义不大。”

    并且，虽然国内银行卡用卡环境在不断改善，但对于大多数消费者常去的批发市场、自由市场等地，用卡的硬件环境还非常有限。而购买房屋、汽车等大宗用品时，大多数银行规定使用银行卡并不能获得积分。

    拨开“礼雾”选择服务

    因此，对于持卡人而言，要学会怎样在让人眼花缭乱的优惠措施中选择适合自己的卡片，以使消费权益最大化。

    比如，除了各种礼品之外，一些银行卡有着丰富的积分返还方法。例如，广发银行与南方航空公司联合发行的南航明珠卡；工行分别与上海航空、海南航空合作发行的“牡丹上航国际信用卡”和“牡丹海航国际信用卡”；国航与招行联名发行的国航知音信用卡等，除了可以使持卡人享有一般国际信用卡的功能外，还可以通过刷卡消费累积航空里程。这种银行卡对于航空公司常客是很实惠的。

    对于有车一族来说，工行推出的牡丹中油卡、建行推出的龙卡汽车卡则更实用。龙卡汽车卡特别突出了汽车加油、维修保养、汽车美容、行车救援、汽车租赁、代办车务手续等七大类车主日常所需的增值服务。牡丹中油卡持卡人则可在中石化加油站加油时享受到优惠。

    还有一些银行卡有债务提醒功能，由于信用卡的透支金额利息和滞纳金非常高，因此债务提醒功能对持卡人来说，意义应该远大于一些华而不实的返礼功能。此外，不同银行卡的挂失止付功能也不同，有挂失后立即止付和24小时止付等不同形式，显然损失概率完全不同。这些卡片背后的服务才是持卡人选择卡片的关键，而不能被

    那些表面的一次性的礼品迷惑。

    个性选卡惠而不费

    ■会员卡＋银行卡

    如果你有各种商家的会员卡，就可以考虑将其中一些会员卡用联名银行卡代替。所谓联名卡，就是银行与商家联合发行的银行卡，通过发行联名卡，银行和商家可以共享客户资源，而消费者则能得到双重服务，既享受银行的金融服务，又享受商家给予的打折、积分等优惠。由于银行与不同的商家在不同层面上有利益契合点，因此联名卡的种类繁多，上文提到的牡丹中油卡、招商瑞丽卡等都在选择之列。

    新鲜指数：★★★☆☆

    代表产品：工行牡丹中油卡、招行瑞丽联名信用卡等

    ■消费卡＋投资卡

    如果你想把尽可能多的钱用来投资获利，又不愿耽误正常消费，那么基金联名卡是个不错的选择。以中信南方基金联名卡为例，客户的南方现金增利基金账户与信用卡账户相关联，客户透支消费后，在到期还款日，系统自动赎回与欠款相应的基金份额，用来还信用卡透支款。这相当于同样是花一笔钱，你却推迟了这笔钱的支付时间，并把它放在基金账户中多得了一个多月的收益，或者换个角度讲，你通过这种卡盘活了货币市场基金，赋予了基金账户以实时支付功能。

    新鲜指数：★★★★☆

    代表产品：中信南方基金联名卡■借记卡＋贷记卡

    如果你不想让钱存成活期而又希望有大额资金可供周转需求，如果你厌倦信用卡繁琐的申领手续……不用发愁，申领一张借贷合一的新型银行卡就解决了你这些问题。这种新型银行卡具备约定理财功能，持卡人可与银行约定，每当卡中资金超过一定金额，就自动转成定期存款，另一方面又具备消费信贷功能，持卡人拥有一个跟卡内资金相等的消费额度，当持卡人刷卡消费时，就相当于从银行得到免息贷款，卡中的定期存款不会被提前支取，并享有40天或50天的免息还款期。

    新鲜指数：★★★★★

    代表产品：浦发银行轻松理财金卡、银卡

    ［常识解读］

    什么是信用卡

    一般来讲，银行卡可以分为信用卡和借记卡两大类。信用卡是指有一定的信用额度，可以透支的银行卡；借记卡则是不具备透支功能，需要先存款后用款的银行卡，就是我们平常所用的银行卡。

    信用卡有何特点

    信用卡同时具有支付和信贷两种功能，其中信贷功能是其最大特点，即可以“先消费，后还款”，就是我们通常所说的“透支”。

    什么是信用额度

    当您向银行申请信用卡时，银行会依据您个人的财务能力、信用记录等资料，为您设定信用额度。在此额度内，您可刷卡消费，并享有循环信用的付款便利。

    “最低应缴金额”怎么算

    以下3项金额之总和，即为您每月的“最低应缴金额”：信用额度内各信用卡账户下之全部消费账款(包括当期及以往各期未偿还之金额)及预借现金未偿还金额合计的2%(依各银行规定而有不同)；循环信用利息、逾期手续费及其他费用(如年费、预借现金手续费等)；超过信用额度部分之账款(包括消费账款、预借现金、当期贷款月付金等)。