关于双币卡境内与境外刷卡“省钱”的谬论

来源：搜狐博客时间：2008-03-27 点击：

据媒体报道，“面对人民币不断升值的趋势，一些信用卡持卡人动起了脑筋：在境内刷美元卡消费，再用人民币购汇还款，以赚取免息期内人民币升值的汇差，大概有0.5%的利润空间”。报道中，中国银联相关人士还“善意”提示，“境内刷外币卡需要支付1.5%的货币转换费，持卡人可能得不偿失”。这又是一个关于内卡外抛的错误认识。

　　所谓“内卡外抛”也被称作“内卡误抛”，是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，原本应通过银联系统进行结算，而错误地“抛”到外资发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡行进行清算。在本质上，“内卡外抛”可能来自于收银员的操作风险也可能是持卡人的刻意要求。但内卡外抛发生之后，银行均会将该笔外汇交易进行还原。反映在持卡人的对账单上，境内的交易仍然是当时的人民币计价金额。这个过程持卡人不会产生任何损失——没有任何货币转换费，当然也不会产生额外的收益。因此境内刷双币卡美元账户不存在“赚钱”问题。相反，赚钱可能的情况会出现在境外。由于人民币近来升值幅度大幅加快，2007全年升值7%，2008前两月更达到了2%，境外刷卡使用外币账户优势凸显。

　　举例为证：中国银行VISA双币信用卡持卡人王先生1月1日在香港消费两笔各1万港币，一笔用银联网络支付，按当天汇价(人民币/港币：1/0.9341)折合人民币9341元。另一笔刷VISA网络按美元账户支付，按当天港币/美元汇价：1/7.804再加上1%的货币兑换费，反映在对账单上是当日消费1282.67美元。50天免息期之后--2月13日，王先生为银联网络支付的消费还款9341元，但因为人民币升值美元贬值，王先生那笔美元消费按当日外汇牌价(人民币/美元：1/7.1808)只需以人民币9209.57元购汇还款即可。这样，王先生因为使用外币账户而节省了100多元。

　　上述外汇折价均按照中国银行公布的外汇牌价。道理不言而喻了。CCTV-2近期对此类情况已经进行了报道。

　　一些消费者发现，在境外消费时用美元消费，再用人民币来还款，这样可以省下一笔小钱。对此，前段时间刚去香港旅游的周小姐就有切身体会。周小姐说：我当时特地做了个比较，其中一万块走得是银联帐户，另外一万块钱走的是VISA的美元帐户，最后一比较，确实是VISA的美元帐户，给我省了一百块钱。那么周小姐的一百块钱是怎么省下来的呢？银行卡专家为她算了一笔帐. 她在香港消费的两笔一万港币，一笔用银联网络支付，按当天汇价(人民币兑港币：1/0.9341)折合人民币9341元. 另一笔刷VISA网络按美元帐户支付，按当天港币兑美元汇价：1/7.804再加上1%的货币兑换率，反映在对帐单上是当日消费1282.67美元. 50天免息期之后，周小姐为银联网络支付的消费还款是9341元，但由于人民币升值而美元贬值，周小姐那笔美元消费按当日外汇牌价(人民币兑美元：1/7.1808)只需以人民币9209.57元购汇还款即可. 这样，周小姐使用外币帐户就比通过银联网络节省了100多元. 专家进一步告诉记者，只要在20-56天的免息还款期内，人民币的升值速度超过1.5%，双币卡持卡人就存在着赚钱的可能.银行卡专家聂俊峰说，比如，你持美元和人民币的双货卡，在香港交易的话，会有1%-1.5%的手续费，但是如果在50天甚至55天这个免息期之内，人民币相对于美元的升值幅度，超过了1.5%，那持卡人是省钱的。