渣打银行全力拓展中国小企业金融服务市场

时间：2008-03-12 点击：

中小企业无抵押小额贷款是渣打银行具有特色的拳头产品，2008年，渣打银行中小企业无抵押小额贷款的服务网点将进一步扩张，由原先的上海、北京、广州等一线城市拓展至二线城市；同时，渣打银行中小企业无抵押小额贷款最大贷款额也将由50万元人民币增加为100万元，贷款期限将从24个月延长到36个月，并且2008年无抵押小额贷款的利率不会上浮，标志着该行小企业金融业务在中国市场已相对成熟。

目前，内地中小企业创造的最终产品和服务价值已经占到中国GDP总值的50%以上，但融资渠道仍十分狭窄。2007年渣打银行的中小企业部收入增幅已达两位数，这正是该行计划在未来3年内进一步拓展该业务的最大原因。

　　现在，渣打银行的13个分行(杭州分行筹建中)都设有中小企业团队，但主要的产品和服务还集中在一线城市，比如，目前“中小企业无抵押小额贷款”仅适用于上海、深圳、北京、天津及广州注册的企业。渣打在一线城市已经有了稳定的客户基础，而二线城市是更多中小企业的所在地，因此今年将会着力拓展二线城市的中小企业业务。

　　银联信分析：

　　无抵押贷款核心是风险管理机制

　　一、贷款办理流程

　　渣打银行对中小企业客户的定位上，和城商行等国内银行主要针对个体工商户不同，渣打银行主要针对规模更大一些的有限公司，也就是中小企业中实力稍强的那部分。在取得客户资源方面，渣打银行主要是通过一些和渣打银行建立业务联系的中介机构，渣打银行可以获得一部分客户资源。

　　但渣打银行对中小企业无抵押小额贷款申贷客户的要求并不高，只要渣打银行在企业注册地推出了该项业务、营业时间在两年以上、经营稳定的中资私营企业都可以申请，贷款实行按月分期还款方式。

　　渣打银行中小企业无抵押小额贷款要求企业客户提供的审查要件也并不复杂，主要包括：

　　1、每位公司主要成员与拥有超过15%公司股份的董事、持股人身份证/护照；

　　2、《营业执照》正本与副本；

　　3、厂房或办公室的租赁协议；

　　4、《税务登记证》(国税、地税)正本；

　　5、供销合同，订单；

　　6、公司章程(工商局备案)；

　　7、法人或股东的房产产权证；

　　8、公司验资报告(工商局备案)；

　　9、公司产品介绍说明；

　　10、公司近十二个月的银行对账单；

　　11、公司近三年的财务报表；

　　12、公司印章。

　　在资料齐全的情况下，中小企业主在申请后的两周内即可获取审批结果。

　　二、风险控制流程

　　渣打银行风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。渣打银行和中资银行的信贷决策不一样，中资银行往往上层意愿往往比较强，而渣打银行这里每个环节都要通过，每个环节都是平等的。

　　渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“科学”的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，“不科学”的办法是客户经理了解企业的实际情况。

　　申请该贷款之后，将由渣打银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，来判断这笔贷款银行可能会遇到什么样的风险。主要的风险判断点是客户或主要股东对所属行业的经营理念、创意、以及对整个国际市场的了解程度，以及对整个经营团队的评价等。企业的上下游是否稳定，以及同行业中的口碑，也是非常重要的评判标准。而相对财务报表而言，渣打银行对于企业主个人信用、核心管理团队的成长性、企业业务关系的上下游等因素更为看重。

　　渣打银行中小企业部有专门的信贷审批团队对中小企业主进行风险评估。小企业能否成功融资，将取决于客户经理的实地调查与丰富的经验。这于目前国内各家银行在对小企业提供贷款同时，牢牢咬定抵押物的做法差别很大。

　　三、机构设置

　　实际上，渣打银行中小企业业务运作更类似个人业务。中小企业无抵押贷款的业务并没有划归公司业务部，而是隶属于个人业务部。这样做一是考虑到中小企业的贷款额度比较小，二是因为中国的中小企业的资金往往和中小企业主的个人资金密切相关。

　　在渣打银行开设个人理财账户的有不少私营企业主，他们的企业往往成为渣打的潜在客户，这样的功能设置便于渣打通过个人资信了解企业资信。

　　国内商业银行通常的做法是单独成立中小企业信贷审批中心，国内商业银行可以借鉴渣打银行的成功经验，将中小企业信贷与私营企业主个人理财相结合，作到信息共享和联合营销。